在政協(xié)提案上提出針對支付行業(yè)的破局,本網(wǎng)深表贊同。不知道這份提案是否會引發(fā)央行監(jiān)管的進一步強化?仔細閱讀本文,感受POS亂象……
全國政協(xié)委員、原建行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓表示,銀行卡的刷卡交易已成為社會消費的重要渠道。但與此同時,我國收單市場中違規(guī)經(jīng)營、逾越監(jiān)管框架的行為屢見不鮮,被各方詬病的套現(xiàn)、洗錢等現(xiàn)象也日益嚴重。
提案中,趙宇梓把矛頭直指“第三方支付”。
他稱,“國內(nèi)獲牌的第三方支付機構(gòu)已成為收單市場的重要參與方,但經(jīng)營業(yè)務在未報監(jiān)管批準的情況下,已延伸至存款、理財、信貸、國際結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務。由于第三方支付機構(gòu)準入門檻過低,管理水平與銀行業(yè)管理要求相距甚遠,存在較大風險隱患”。
為此,趙宇梓提案提出系列建議。比如,監(jiān)管部門應改革監(jiān)管模式,形成監(jiān)管合力,發(fā)揮協(xié)同監(jiān)管作用。而且,要進一步提高收單機構(gòu)的市場準入門檻,建立收單機構(gòu)違規(guī)名單發(fā)布機制。遵循成本決定價格的市場經(jīng)濟規(guī)律,制定簡單清晰的價格標準體系等。
收單市場“亂象”
自2010年以來,已有269家第三方支付機構(gòu)獲得央行牌照,其中100家獲得互聯(lián)網(wǎng)支付牌照,60家獲得銀行卡收單牌照。
而且,近年來,我國銀行卡的發(fā)行數(shù)量持續(xù)上升。數(shù)據(jù)顯示,截至2014年三季度,全國銀行卡累計發(fā)行量已達47.46億張,銀行卡消費交易額達到30.4萬億元,同比增逾36%其中信用卡的授信總額達5.32萬億元,同比增長22.5%。
這種趨勢中,在趙宇梓看來,“由于支付市場投入大,收益低,在監(jiān)管力量嚴重不足的情況下,部分機構(gòu)為追逐利潤,不懼監(jiān)管,打著創(chuàng)新的旗號隨意違規(guī),不規(guī)范經(jīng)營的問題非常突出,嚴重危及金融秩序和安全。”
早在2012年,趙宇梓的提案中也曾呼吁提高第三方支付機構(gòu)的準入門檻。2014年12月,出現(xiàn)了第三方支付機構(gòu)“上海暢購”負責人跑路、資金鏈斷裂的事件。
趙宇梓表示,目前第三方支付機構(gòu)近七成存在業(yè)務外包。只要外包機構(gòu)代理商承諾為其拓展商戶,則可獲得商戶資金清算及機具密鑰的管理權(quán),不僅存在跑路風險,也為“切機”以及客戶信息違法倒賣留下了重大隱患。比如,2014年也有多家知名電商及支付機構(gòu)發(fā)生客戶敏感信息泄露事件。
銀行卡市場突出的問題還有變造交易信息,逃避監(jiān)管。央行的收單辦法規(guī)定,要確保銀行卡支付交易信息的完整性、真實性和可追溯性。而部分機構(gòu)無視該規(guī)定,采用線下交易套用線上交易處理、后臺動態(tài)變更商戶編碼、隨意使用交易類型等手段,繞過監(jiān)控獲取不正當利益。
趙宇梓表示,由于交易信息被變造后,很難追溯交易源頭,使得套`現(xiàn)、欺詐等違規(guī)行為更加隱蔽,難以察覺,繼而在市場上出現(xiàn)了“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。
此外,趙宇梓還認為,部分第三方支付機構(gòu)利用制度漏洞,以創(chuàng)新名義不斷逾越監(jiān)管底線,形成新的風險點。“有些第三方支付機構(gòu)作為網(wǎng)絡支付的渠道商,在現(xiàn)有的監(jiān)管制度下沒有發(fā)行支付工具的權(quán)利,但在未取得監(jiān)管部門許可的情況下將業(yè)務范圍從自有平臺的小額轉(zhuǎn)接支付延伸至轉(zhuǎn)賬、理財、透支消費等領(lǐng)域。”
他舉例,比如二維碼支付在被監(jiān)管叫停后,這些機構(gòu)對監(jiān)管規(guī)定熟視無睹,目前在國內(nèi)多處實體超市及商場,其二維碼支付隨處可見,監(jiān)管部門限于監(jiān)管力量也是顧及不暇。這種所謂的“創(chuàng)新”給收單市場埋下了系統(tǒng)性風險隱患。
去年以來,銀行的信用卡不良率也快速上升。趙宇梓表示,現(xiàn)行按行業(yè)分類的收單市場定價體系也使得商戶受理渠道成為信用卡套`現(xiàn)的工具,資金外流用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資、民間借貸等活動,嚴重危害資金安全,造成銀行信用卡不良率的快速上升。
統(tǒng)一監(jiān)管形成合力
據(jù)了解,銀行卡收單市場由發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、銀行卡清算組織、商戶、持卡人等六個參與主體組成。趙宇梓認為,收單業(yè)務是一個整體,收單市場的監(jiān)管需要對所有參與方進行統(tǒng)一管理,但是目前國內(nèi)收單市場是按照機構(gòu)進行監(jiān)管。
趙宇梓表示,“銀行機構(gòu)由銀監(jiān)會監(jiān)管,第三方支付機構(gòu)由央行監(jiān)管。銀行機構(gòu)的商戶收單業(yè)務是由央行和銀監(jiān)會共同監(jiān)管。第三方支付機構(gòu)由央行按機構(gòu)模式獨立監(jiān)管,銀監(jiān)會等監(jiān)管部門無法協(xié)同監(jiān)管,造成了第三方支付機構(gòu)由支付業(yè)務向理財、吸存、放貸等金融業(yè)務不斷延伸,其擴張行為成為監(jiān)管盲點。”
趙宇梓在提案中建議:“央行和銀監(jiān)會改革監(jiān)管模式,按照對業(yè)務進行監(jiān)管的模式,將線上線下商戶收單統(tǒng)一管理,集中雙方的監(jiān)管力量,共同加強對收單市場的管理。同時發(fā)揮商業(yè)銀行和銀聯(lián)在監(jiān)管過程中的作用,實現(xiàn)監(jiān)管與業(yè)務發(fā)展相適應,完善監(jiān)管措施和處罰機制。”
另外,趙宇梓認為,造成銀行卡收單市場混亂的重要因素之一是市場準入門檻過低。
他稱,“市場上的收單機具獲取已是‘零門檻’。如某第三方支付機構(gòu)推出了一款針對個人的‘收款寶’pos機,具備信用卡套`現(xiàn)功能,可輕松在網(wǎng)上購得,收單機具的隨意獲取極不利于市場的健康發(fā)展”。
因此,趙宇梓建議監(jiān)管部門嚴格控制第三方支付機構(gòu)牌照數(shù)量,提高準入門檻。同時嚴格制定退出法則,建立收單機構(gòu)違規(guī)名單發(fā)布機制。即在已有的辦法及制度基礎(chǔ)上出臺更為具體的業(yè)務檢查制度及違規(guī)處罰細則。比如除審查注冊資金、經(jīng)營場所等硬性約束指標外,更要著重審查收單機構(gòu)的風險控制能力、業(yè)務外包情況、從業(yè)人員素質(zhì)等軟性約束指標。
由于不同商戶和不同交易類型存在手續(xù)費的價格差,造成了大量的“套碼”、“套渠道”交易。
針對這樣的情況,趙宇梓認為,應充分考慮發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)、商戶、持卡人等各方利益,以成本覆蓋、適當盈利為基本原則,制定享受服務就支付費用的簡單清晰的價格標準。