異地POS機(jī)違規(guī)存風(fēng)險

　　“快錢、杉德與異地收單機(jī)構(gòu)合作在廈布放的POS機(jī)屬于違規(guī)行為。”劉麗芳明確表示，這些行為違反了人民銀行等4部委關(guān)于預(yù)防和打擊銀行卡犯罪相關(guān)文件的規(guī)定。目前廈門銀聯(lián)商務(wù)公司是惟一合規(guī)的POS機(jī)推廣機(jī)構(gòu)。

　　不僅如此，異地收單行為還容易造成商戶、收單銀行和持卡人的資金風(fēng)險。如果商戶選擇了異地收單機(jī)構(gòu)，其銀行卡刷卡交易的資金先進(jìn)入與異地收單機(jī)構(gòu)合作的第三方服務(wù)公司賬戶，再由第三方服務(wù)公司分別匯給各家商戶。因為這些異地收單機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)公司均在本地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管范圍之外，收單環(huán)節(jié)中一旦出現(xiàn)疏漏 （如第三方服務(wù)未按時支付）均可能給商戶帶來不必要的風(fēng)險。另外，據(jù)了解，這些選擇異地收單服務(wù)的商戶比正常的銀聯(lián)特約商戶入賬時間要推遲一天，單天入賬金額也有上限，還要加收金額不等的入賬手續(xù)費(fèi)，因此商戶資金清算入賬的及時性與安全性都難以得到保障。

　　對于持卡人來說，在異地POS機(jī)上刷卡，賬戶和密碼等信息的安全性得不到保證，也無法知道POS機(jī)是否確實接入了收單銀行，賬戶資金存在風(fēng)險隱患。

　　此外，違規(guī)開展的異地收單行為容易擾亂廈門銀行卡受理市場秩序，為銀行卡違法犯罪活動提供了土壤。今年初，廈門市公安局就抓到了一起超過億元的特大商戶套現(xiàn)案件，所查處的53臺POS機(jī)全部都是異地違規(guī)布放的POS機(jī)。

　　異地POS機(jī)扣率低有“門道”

　　由于POS機(jī)每筆刷卡都會產(chǎn)生一定比例的手續(xù)費(fèi)，即扣費(fèi)，這筆費(fèi)用由刷卡商戶承擔(dān)，而異地POS機(jī)的扣率較低，因此廣大商戶很關(guān)心這一問題。對此，廈門人行等經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，異地POS機(jī)其實是通過違規(guī)手段降低扣率的。

　　一種手段是違規(guī)套用商戶編碼。因為不同行業(yè)的商戶有不同的編碼，并實行不同的扣率，例如酒店類商戶的扣率遠(yuǎn)高于超市類商戶，套用低扣率行業(yè)的編碼，以低扣率進(jìn)行不正當(dāng)競爭；另一種手段是多個商戶共用一個商戶編碼，甚至一個商戶下掛多個POS機(jī)，從而違規(guī)偽造或變造商戶編碼，以低扣率招攬商戶。

　　不同行業(yè)不同扣率有原因

　　劉麗芳表示，為了保障商戶與收單機(jī)構(gòu)的權(quán)益，從去年起，廈門市在原有市場化定價的基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化，推動建立了根據(jù)商戶刷卡交易量動態(tài)調(diào)整商戶扣率的價格形成機(jī)制，通俗地說，就是“刷卡量越大，扣率越低”。

　　“與深圳、寧波等同類城市比，廈門絕大多數(shù)行業(yè)的扣率略低于或接近這些地區(qū)，總體扣率水平與同類型的地區(qū)相比并不算高，與廈門市的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)?！眲Ⅺ惙颊f。

　　從縱向比較看，廈門人行提供的數(shù)據(jù)也表明，這幾年廈門主要商戶的扣率是不斷下降的。比如，酒店類商戶平均扣率從2007年的3.18%下降到2009年的2.59%，超市類商戶平均扣率從2007年的0.84%下降到2009年的0.79%。

　　“我們認(rèn)為，只要銀行卡產(chǎn)業(yè)能夠繼續(xù)平穩(wěn)和諧地向前發(fā)展，在銀行卡服務(wù)水平不斷提升的同時，扣率水平還將繼續(xù)逐步下降。”劉麗芳表示。

　　為什么同樣的銀行卡網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)，不同行業(yè)實行不同的扣率？廈門人行人士指出，目前按照國家的有關(guān)規(guī)定，區(qū)分五個行業(yè)大類分別設(shè)定相應(yīng)的最低扣率水平，因此，商戶的扣率主要與所從事的行業(yè)有關(guān)。以不同行業(yè)區(qū)分不同的扣率水平也是國際上比較通行的做法，境外銀行卡組織也有按行業(yè)收取不同扣率的規(guī)定。

　　將引入機(jī)構(gòu)合規(guī)推廣POS機(jī)

　　據(jù)了解，廈門最初是由各發(fā)卡銀行各自做收單業(yè)務(wù)，但由于本地經(jīng)濟(jì)總量有限，優(yōu)質(zhì)商戶資源更是稀缺，導(dǎo)致各發(fā)卡行爭搶商戶的現(xiàn)象比較突出，甚至同一商戶的柜臺有多臺不同銀行的POS機(jī)，既造成社會資源的巨大浪費(fèi)，又使得扣率惡性競爭，銀行卡收單業(yè)務(wù)不掙錢甚至虧本，銀行缺乏發(fā)展的動力，因此POS機(jī)的數(shù)量和普及面始終難以大幅提高。

　　后來，經(jīng)過銀行卡同業(yè)的共同商議，廈門市銀行卡各發(fā)卡銀行同意統(tǒng)一委托廈門銀聯(lián)商務(wù)公司拓展收單業(yè)務(wù)，各發(fā)卡銀行專注于發(fā)卡和推動刷卡的營銷工作，并逐步形成了這種對發(fā)卡和收單合理分工的“廈門模式”，有效促進(jìn)了廈門銀行卡產(chǎn)業(yè)近年來的高速發(fā)展，全市刷卡交易金額從2003年的27個億增長到2009年的388億元，占社會消費(fèi)品零售總額約50%。

　　廈門人行透露，為順應(yīng)市場發(fā)展，目前已確定了在統(tǒng)一收單的模式下引入更多的第三方服務(wù)公司共同發(fā)展市場的基本思路，希望借此促進(jìn)廈門市銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平繼續(xù)提高，即保持統(tǒng)一收單模式，引入更多合規(guī)經(jīng)營、誠實守信的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與POS機(jī)的市場營銷推廣。