摘要：在2016年支付行業(yè)大洗牌的背景下，民生銀行利用其獨(dú)特的智能POS平臺(tái)——CPOS為客戶提供定制化、場(chǎng)景化的支付結(jié)算服務(wù)，得到客戶的普遍認(rèn)可，正在逐步走出支付行業(yè)費(fèi)率驅(qū)動(dòng)的怪圈，轉(zhuǎn)向產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。
 

2016年對(duì)于支付行業(yè)注定是要被銘記的一年。銀聯(lián)卡境內(nèi)手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案出臺(tái)，即將于9月6日正式實(shí)施。銀聯(lián)卡收單“拼費(fèi)率”的時(shí)代行將結(jié)束。根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，央行與中宣部、中央維穩(wěn)辦等14部委聯(lián)合發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(下稱《整治方案》)，重點(diǎn)整治支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)以及無(wú)證經(jīng)營(yíng)的支付業(yè)務(wù)。“第三方支付公司不許直連銀行而必須接入網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，“客戶備付金集中管理”等舉措呼之欲出。多家第三方支付公司因?yàn)榫€下收單業(yè)務(wù)違規(guī)被罰甚至吊銷收單牌照，其中也包括那些被稱為”親兒子“和”干兒子“的機(jī)構(gòu)。諸多跡象表明：支付行業(yè)嚴(yán)打，央行是認(rèn)真的。無(wú)論是新規(guī)、整治還是嚴(yán)打，都是為了引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸支付本質(zhì)。一句話，支付江湖正在洗牌。

變革中總是蘊(yùn)含著機(jī)遇，面對(duì)當(dāng)前支付市場(chǎng)的形式，民生銀行早有預(yù)判并且很早就開(kāi)始布局，他們選擇的方向是智能POS。然而和高舉高打的創(chuàng)業(yè)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司不同，民生銀行行事低調(diào)謹(jǐn)慎，市場(chǎng)拓展有條不紊，對(duì)產(chǎn)品有自己的理解。為了深入了解民生銀行在線下收單市場(chǎng)的布局，我們專訪了民生銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人。

“長(zhǎng)期以來(lái)，線下收單市場(chǎng)十分混亂，各種違規(guī)的手法層出不窮。由于監(jiān)管環(huán)境不對(duì)稱，銀行很難在這樣的市場(chǎng)環(huán)境中去和別人競(jìng)爭(zhēng)。隨著今年銀聯(lián)卡境內(nèi)手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案的出臺(tái)，《整治方案》和各種嚴(yán)打舉措的實(shí)施，支付市場(chǎng)的各種亂象將得到有效的遏制，拼費(fèi)率的時(shí)代也將終結(jié)。我們要利用好這個(gè)契機(jī)，努力為客戶提供定制化、場(chǎng)景化的解決方案。切實(shí)解決商戶經(jīng)營(yíng)中的痛點(diǎn)，走出費(fèi)率驅(qū)動(dòng)的怪圈，全面轉(zhuǎn)向產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的工具和抓手就是民生銀行的CPOS平臺(tái)。”民生銀行CPOS平臺(tái)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。那么CPOS的名字是什么含義呢，它和其他智能pos有什么區(qū)別?它又如何為客戶提供定制化、場(chǎng)景化的解決方案呢?CPOS平臺(tái)負(fù)責(zé)人為我們一一作答。

CPOS的C有兩層含義：Cloud，說(shuō)明CPOS為商戶提供的是云服務(wù);Customized，說(shuō)明CPOS為商戶提供定制化服務(wù)。

在談到CPOS與其他智能POS相比的巨大優(yōu)勢(shì)的時(shí)候，民生銀行CPOS平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示：

1.全渠道支付。CPOS和其他智能POS一樣，使用智能操作系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接入，提供包括銀行卡支付、Apple Pay、三星Pay、華為Pay、微信支付、支付寶錢包支付、手Q錢包支付、銀聯(lián)錢包支付等在內(nèi)的線上線下支付方式。這幾乎已經(jīng)是現(xiàn)在智能POS產(chǎn)品的標(biāo)配了。
 

2.安全性強(qiáng)。在機(jī)具的選擇方面，民生銀行牢牢把守合規(guī)底線。使用的所有機(jī)具都是經(jīng)過(guò)銀行卡檢測(cè)中心檢測(cè)的，獲得了《智能銷售點(diǎn)終端安全認(rèn)證》并且支持國(guó)密算法。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)要求，只有獲得《智能銷售點(diǎn)終端安全認(rèn)證》的智能POS才能合規(guī)的受理銀聯(lián)卡的支付。另外，根據(jù)人民銀行的要求，2015年7月份以后采購(gòu)的金融設(shè)備都必須支持國(guó)密算法。否則都是不合規(guī)的。如此看來(lái)，現(xiàn)在市面上某些正在大肆宣傳推廣的智能POS產(chǎn)品其實(shí)都不是真正合規(guī)的智能POS產(chǎn)品，商戶的資金安全和信息安全存在隱患，任何風(fēng)險(xiǎn)都是由商戶自己承擔(dān)。
 

3.機(jī)具種類齊全?，F(xiàn)在其他機(jī)構(gòu)的智能POS一般都是特指一款專門(mén)的機(jī)具。民生銀行的CPOS其實(shí)是一類機(jī)具的總稱，具體機(jī)型已經(jīng)有六七種并且還不斷有新款機(jī)具加入。民生銀行在中國(guó)銀聯(lián)制定的《智能銷售點(diǎn)終端安全認(rèn)證》的基礎(chǔ)上制定了自己的《CPOS系統(tǒng)及應(yīng)用規(guī)范》，奉行開(kāi)放原則。不管哪個(gè)硬件廠商的機(jī)具，只要是合規(guī)的智能POS并且按照《CPOS系統(tǒng)及應(yīng)用規(guī)范》的要求完成適配，都可以成為民生銀行的CPOS。目前包括聯(lián)迪、升騰、慧銀科技、優(yōu)博訊、世麥智能、矽鼎科技、證通電子等在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各大老牌pos機(jī)具制造商和新興企業(yè)全部都是民生銀行CPOS的機(jī)具供應(yīng)商，而民生銀行的CPOS從10寸大屏的桌面款、手持款到戶外款(適用于物流等行業(yè))產(chǎn)品序列完整，能夠滿足各種行業(yè)的商戶的經(jīng)營(yíng)需求。“每個(gè)廠商的每款機(jī)具形態(tài)不同，價(jià)格不同，適合的商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景自然也不同。我們并不想替商戶去做選擇，我們會(huì)把所有的CPOS機(jī)具都擺在商戶面前，商戶會(huì)根據(jù)每款機(jī)具的特性和價(jià)格做出自己的選擇。”民生銀行CPOS負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。
 

4.完備的開(kāi)放平臺(tái)。民生銀行CPOS配備有完善的開(kāi)放平臺(tái)體系。第三方的公司可以簽約成為民生銀行CPOS平臺(tái)的開(kāi)發(fā)者，然后開(kāi)發(fā)基于CPOS平臺(tái)的APP并提交給民生銀行進(jìn)行審核，審核后的APP會(huì)上架到CPOS機(jī)具上的應(yīng)用商店里供商戶獲取使用。值得一提的是，CPOS為APP開(kāi)發(fā)者提供了一套統(tǒng)一的SDK，APP開(kāi)發(fā)者只需要一次開(kāi)發(fā)，開(kāi)發(fā)好的APP就能在所有的CPOS機(jī)具上正常運(yùn)行，這極大地降低了APP開(kāi)發(fā)者的工作量，也調(diào)動(dòng)了大家基于CPOS為商戶開(kāi)發(fā)APP的積極性。然后通過(guò)這些民生銀行自己開(kāi)發(fā)的以及第三方開(kāi)發(fā)者開(kāi)發(fā)的APP，CPOS不僅能為商戶提供收款服務(wù)，還能為商戶提供進(jìn)貨、客戶營(yíng)銷、店鋪管理等其他服務(wù)，解決商戶在經(jīng)營(yíng)中遇到的各種痛點(diǎn)問(wèn)題。然后通過(guò)將這些APP與民生銀行提供的支付服務(wù)打通，將民生銀行的支付服務(wù)無(wú)縫的嵌入到商戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景當(dāng)中，為客戶提供定制化、場(chǎng)景化的解決方案。“我們做CPOS不是僅僅為了做支付，而是希望通過(guò)CPOS構(gòu)建一個(gè)面向?qū)嶓w商戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。”民生銀行CPOS負(fù)責(zé)人表示，“如果從顛覆的角度說(shuō)，CPOS要取代的目標(biāo)并不是商戶原來(lái)的POS機(jī)，而是商戶的整個(gè)收銀臺(tái)上的所有東西，包括電腦。不僅如此，一旦我們做到把商戶的所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都構(gòu)建在CPOS上，那么我們就可以掌握商戶的所有經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)并且可以保證數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性和真實(shí)性，然后基于大數(shù)據(jù)技術(shù)為商戶提供量身定制的金融業(yè)務(wù)和增值服務(wù)。”
 

經(jīng)過(guò)一年多的探索和時(shí)間，民生銀行的產(chǎn)品經(jīng)理以CPOS平臺(tái)為抓手，深入研究行業(yè)，分析用戶痛點(diǎn)，整合社會(huì)資源，已經(jīng)研究出了不少基于CPOS的完整的行業(yè)解決方案，得到了客戶的普遍認(rèn)可。借助當(dāng)下支付行業(yè)大洗牌的風(fēng)口，依托產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，民生銀行CPOS在商超百貨、加油站、物流、餐飲等行業(yè)發(fā)展迅猛。據(jù)悉，6月18日，民生銀行即將和騰訊、臺(tái)灣大洋百貨集團(tuán)聯(lián)合召開(kāi)“智慧商場(chǎng)解決方案”發(fā)布會(huì)，同時(shí)召開(kāi)CPOS合作伙伴大會(huì)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)、民生銀行各地的產(chǎn)品經(jīng)理、APP開(kāi)發(fā)者、客戶代表、知名投資公司以及諸多大陸和臺(tái)灣媒體都將會(huì)出席。CPOS會(huì)不會(huì)成為“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的正確打開(kāi)方式?讓我們拭目以待!