上周某盒停止了個(gè)人版的手刷APP，升級(jí)到符合mPOS版本的商戶版在市場(chǎng)上引起了巨大的輿論，各種負(fù)面攻擊和猜測(cè)層出不窮，就在今天某通正式下發(fā)通知，其低級(jí)版本也正式不用，改用最新的mPOS商戶版，這意味著銀聯(lián)開始正式要求各手刷的APP軟件需要在符合商戶收款的規(guī)定下開展業(yè)務(wù)，也意味著接下來所有的手刷可能都需要升級(jí)到符合mPOS商戶收款標(biāo)準(zhǔn)才能開展手刷業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)在接下來的二個(gè)月內(nèi)一大波手刷都要面臨著重新下載APP的陣痛。銀聯(lián)將手刷往mPOS方面推的決心昭然若揭：

將個(gè)人手刷的APP升級(jí)成商戶版APP，再將手機(jī)刷卡頭升級(jí)為帶密碼鍵盤的mPOS

銀聯(lián)定義：

mPOS 終端是指通過與使用特定應(yīng)用程序的移動(dòng)設(shè)備連接的外接專用設(shè)備采集銀聯(lián)卡相關(guān)信息(含交易密碼)并加密，由移動(dòng)設(shè)備傳輸交易信息并提示操作方完成交易的專用設(shè)備。mPOS 終端一般包括移動(dòng)設(shè)備、外接專用設(shè)備及特定支付應(yīng)用軟件等模塊。移動(dòng)設(shè)備是指非支付專用，具備交易信息交互及傳輸?shù)娜魏坞娮邮殖衷O(shè)備(如智能手機(jī)、平板電腦等)。

外接專用設(shè)備是指基于移動(dòng)設(shè)備為支付業(yè)務(wù)開展提供特定功能支持并通過數(shù)據(jù)/音頻端口或局域無線技術(shù)(如藍(lán)牙技術(shù)等)連接到移動(dòng)設(shè)備的外接設(shè)備。外接專用設(shè)備包括讀卡器、PIN 輸入設(shè)備(PED)、簽名板、用戶界面(UI)、打印設(shè)備等模塊。

支付應(yīng)用軟件是指完成存儲(chǔ)、處理或傳輸交易信息的應(yīng)用程序集合，包括但不限于手機(jī)等通用設(shè)備支付客戶端、瀏覽器支付插件、智能支付終端(基于智能操作系統(tǒng)、具備多應(yīng)用管理和后下載的專用支付終端)支付應(yīng)用軟件等應(yīng)用程序。mPOS支付業(yè)務(wù)是由mPOS終端發(fā)起并完成各類銀行卡跨行支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。

mPOS產(chǎn)品主要由mPOS受理終端、APP應(yīng)用軟件和后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)組成。

而這兩年火爆市場(chǎng)的手刷，手機(jī)刷卡器，刷卡頭等稱呼都來源于此項(xiàng)業(yè)務(wù)，只不過原本要求帶密碼鍵盤的終端設(shè)備簡(jiǎn)化為卡信息采集器，減少了密碼鍵盤模塊，顯示屏模塊，非接模塊。這讓硬件成本得以大大減低，得以在短短的不到2年的事件內(nèi)，鋪設(shè)出去上千萬臺(tái)，用戶規(guī)模保守估計(jì)在300萬以上。

根據(jù)銀聯(lián)公布的資料顯示mPOS的應(yīng)用場(chǎng)景為：

mPOS 終端主要適用于特約商戶收單和個(gè)人支付兩類支付應(yīng)用場(chǎng)景。

1.2.1 商戶收單應(yīng)用場(chǎng)景

商戶收單應(yīng)用場(chǎng)景類業(yè)務(wù)包括 mPOS 終端現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)。mPOS終端現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)是指特定商戶通過mPOS終端發(fā)起的面對(duì)面支付業(yè)務(wù)，與 POS 終端發(fā)起的消費(fèi)業(yè)務(wù)基本類似。收單機(jī)構(gòu)在商戶布放 mPOS 終端用于銷售收款的，應(yīng)參照POS 終端開展終端入網(wǎng)及管理工作。

1.2.2 個(gè)人支付應(yīng)用場(chǎng)景

收單機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放 mPOS 終端用于個(gè)人支付的，應(yīng)按照個(gè)人支付終端進(jìn)行管理。此應(yīng)用場(chǎng)景下，收單機(jī)構(gòu)僅可開通綁定卡號(hào)的自助消費(fèi)、綁定轉(zhuǎn)出卡號(hào)的自助轉(zhuǎn)賬(僅限轉(zhuǎn)出)等自助支付類業(yè)務(wù)。

個(gè)人支付應(yīng)用場(chǎng)景類業(yè)務(wù)包括綁定卡號(hào)的自助消費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出、信用卡還款等。mPOS 終端自助消費(fèi)是指持卡人針對(duì)特定商戶提供的商品或服務(wù)通過mPOS 終端自主發(fā)起綁定卡號(hào)的跨行支付業(yè)務(wù)。目前包括繳納公用事業(yè)費(fèi)用和支付賬單等。

mPOS終端自助轉(zhuǎn)賬是指由持卡人通過mPOS終端自主發(fā)起綁定卡號(hào)的跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)。mPOS 終端信用卡還款是指持卡人通過 mPOS 終端綁定卡號(hào)，僅向信用卡賬戶發(fā)起資金劃付用于償還信用卡賬務(wù)的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

(這個(gè)個(gè)人支付應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)在太坑了，費(fèi)勁腦汁也沒看出有啥前途，搞資金歸集么?)

根據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)防控指引提示：3.5 商戶交易資金結(jié)算

收單機(jī)構(gòu)對(duì)于小微商戶mPOS交易的資金結(jié)算不得采用提前入賬(T+0)方式

關(guān)于這條，先不論各種規(guī)定，但確實(shí)是違反了市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，到賬服務(wù)的及時(shí)性是剛性需求，如因?yàn)橐晃兜娘L(fēng)險(xiǎn)控制，而阻止市場(chǎng)需求，必然會(huì)被淘汰!

關(guān)于終端硬件：

現(xiàn)在的國(guó)內(nèi)的刷卡器即刷卡頭產(chǎn)品主要來源于三大廠家，最大的是新大陸，其次為艾創(chuàng)，最后為環(huán)匯，這三家的出貨量占市場(chǎng)總量的70%以上，其他為各家自產(chǎn)產(chǎn)品以及其他稍小廠家產(chǎn)品。

很多的二清公司或貼牌商均在這三家采購(gòu)刷卡器，這也為銀聯(lián)調(diào)查未報(bào)備黑名單提供了便利，畢竟機(jī)器程序的調(diào)試，以及終端設(shè)備號(hào)的管理均由廠家提供，而在廠家直接調(diào)取數(shù)據(jù)無疑是最為方便的。所以從技術(shù)角度出發(fā)，銀聯(lián)關(guān)停某個(gè)未報(bào)備品牌的手刷通道一點(diǎn)問題也無!

結(jié)尾：

預(yù)計(jì)手刷往正規(guī)化發(fā)展不可避免，頻繁用于交易的刷卡頭并不能作為商戶收單的終端。最近從幾大品牌陸續(xù)推出密碼鍵盤版mPOS可見一般。各收單機(jī)構(gòu)已經(jīng)最好了由刷卡器更迭至鍵盤mPOS的準(zhǔn)備，在符合監(jiān)管以及收單合規(guī)的大條件下或再掀起一場(chǎng)市場(chǎng)大戰(zhàn)!