上周某盒停止了個(gè)人版的手刷APP,升級(jí)到符合mPOS版本的商戶版在市場(chǎng)上引起了巨大的輿論,各種負(fù)面攻擊和猜測(cè)層出不窮,就在今天某通正式下發(fā)通知,其低級(jí)版本也正式不用,改用最新的mPOS商戶版,這意味著銀聯(lián)開始正式要求各手刷的APP軟件需要在符合商戶收款的規(guī)定下開展業(yè)務(wù),也意味著接下來所有的手刷可能都需要升級(jí)到符合mPOS商戶收款標(biāo)準(zhǔn)才能開展手刷業(yè)務(wù),預(yù)計(jì)在接下來的二個(gè)月內(nèi)一大波手刷都要面臨著重新下載APP的陣痛。銀聯(lián)將手刷往mPOS方面推的決心昭然若揭:
將個(gè)人手刷的APP升級(jí)成商戶版APP,再將手機(jī)刷卡頭升級(jí)為帶密碼鍵盤的mPOS
銀聯(lián)定義:
mPOS 終端是指通過與使用特定應(yīng)用程序的移動(dòng)設(shè)備連接的外接專用設(shè)備采集銀聯(lián)卡相關(guān)信息(含交易密碼)并加密,由移動(dòng)設(shè)備傳輸交易信息并提示操作方完成交易的專用設(shè)備。mPOS 終端一般包括移動(dòng)設(shè)備、外接專用設(shè)備及特定支付應(yīng)用軟件等模塊。移動(dòng)設(shè)備是指非支付專用,具備交易信息交互及傳輸?shù)娜魏坞娮邮殖衷O(shè)備(如智能手機(jī)、平板電腦等)。
外接專用設(shè)備是指基于移動(dòng)設(shè)備為支付業(yè)務(wù)開展提供特定功能支持并通過數(shù)據(jù)/音頻端口或局域無線技術(shù)(如藍(lán)牙技術(shù)等)連接到移動(dòng)設(shè)備的外接設(shè)備。外接專用設(shè)備包括讀卡器、PIN 輸入設(shè)備(PED)、簽名板、用戶界面(UI)、打印設(shè)備等模塊。
支付應(yīng)用軟件是指完成存儲(chǔ)、處理或傳輸交易信息的應(yīng)用程序集合,包括但不限于手機(jī)等通用設(shè)備支付客戶端、瀏覽器支付插件、智能支付終端(基于智能操作系統(tǒng)、具備多應(yīng)用管理和后下載的專用支付終端)支付應(yīng)用軟件等應(yīng)用程序。mPOS支付業(yè)務(wù)是由mPOS終端發(fā)起并完成各類銀行卡跨行支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。
mPOS產(chǎn)品主要由mPOS受理終端、APP應(yīng)用軟件和后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)組成。
而這兩年火爆市場(chǎng)的手刷,手機(jī)刷卡器,刷卡頭等稱呼都來源于此項(xiàng)業(yè)務(wù),只不過原本要求帶密碼鍵盤的終端設(shè)備簡(jiǎn)化為卡信息采集器,減少了密碼鍵盤模塊,顯示屏模塊,非接模塊。這讓硬件成本得以大大減低,得以在短短的不到2年的事件內(nèi),鋪設(shè)出去上千萬臺(tái),用戶規(guī)模保守估計(jì)在300萬以上。
根據(jù)銀聯(lián)公布的資料顯示mPOS的應(yīng)用場(chǎng)景為:
mPOS 終端主要適用于特約商戶收單和個(gè)人支付兩類支付應(yīng)用場(chǎng)景。
1.2.1 商戶收單應(yīng)用場(chǎng)景
商戶收單應(yīng)用場(chǎng)景類業(yè)務(wù)包括 mPOS 終端現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)。mPOS終端現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)是指特定商戶通過mPOS終端發(fā)起的面對(duì)面支付業(yè)務(wù),與 POS 終端發(fā)起的消費(fèi)業(yè)務(wù)基本類似。收單機(jī)構(gòu)在商戶布放 mPOS 終端用于銷售收款的,應(yīng)參照POS 終端開展終端入網(wǎng)及管理工作。
1.2.2 個(gè)人支付應(yīng)用場(chǎng)景
收單機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放 mPOS 終端用于個(gè)人支付的,應(yīng)按照個(gè)人支付終端進(jìn)行管理。此應(yīng)用場(chǎng)景下,收單機(jī)構(gòu)僅可開通綁定卡號(hào)的自助消費(fèi)、綁定轉(zhuǎn)出卡號(hào)的自助轉(zhuǎn)賬(僅限轉(zhuǎn)出)等自助支付類業(yè)務(wù)。
個(gè)人支付應(yīng)用場(chǎng)景類業(yè)務(wù)包括綁定卡號(hào)的自助消費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出、信用卡還款等。mPOS 終端自助消費(fèi)是指持卡人針對(duì)特定商戶提供的商品或服務(wù)通過mPOS 終端自主發(fā)起綁定卡號(hào)的跨行支付業(yè)務(wù)。目前包括繳納公用事業(yè)費(fèi)用和支付賬單等。
mPOS終端自助轉(zhuǎn)賬是指由持卡人通過mPOS終端自主發(fā)起綁定卡號(hào)的跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)。mPOS 終端信用卡還款是指持卡人通過 mPOS 終端綁定卡號(hào),僅向信用卡賬戶發(fā)起資金劃付用于償還信用卡賬務(wù)的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
(這個(gè)個(gè)人支付應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)在太坑了,費(fèi)勁腦汁也沒看出有啥前途,搞資金歸集么?)
根據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)防控指引提示:3.5 商戶交易資金結(jié)算
收單機(jī)構(gòu)對(duì)于小微商戶mPOS交易的資金結(jié)算不得采用提前入賬(T+0)方式
關(guān)于這條,先不論各種規(guī)定,但確實(shí)是違反了市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律,到賬服務(wù)的及時(shí)性是剛性需求,如因?yàn)橐晃兜娘L(fēng)險(xiǎn)控制,而阻止市場(chǎng)需求,必然會(huì)被淘汰!
關(guān)于終端硬件:
現(xiàn)在的國(guó)內(nèi)的刷卡器即刷卡頭產(chǎn)品主要來源于三大廠家,最大的是新大陸,其次為艾創(chuàng),最后為環(huán)匯,這三家的出貨量占市場(chǎng)總量的70%以上,其他為各家自產(chǎn)產(chǎn)品以及其他稍小廠家產(chǎn)品。
很多的二清公司或貼牌商均在這三家采購(gòu)刷卡器,這也為銀聯(lián)調(diào)查未報(bào)備黑名單提供了便利,畢竟機(jī)器程序的調(diào)試,以及終端設(shè)備號(hào)的管理均由廠家提供,而在廠家直接調(diào)取數(shù)據(jù)無疑是最為方便的。所以從技術(shù)角度出發(fā),銀聯(lián)關(guān)停某個(gè)未報(bào)備品牌的手刷通道一點(diǎn)問題也無!
結(jié)尾:
預(yù)計(jì)手刷往正規(guī)化發(fā)展不可避免,頻繁用于交易的刷卡頭并不能作為商戶收單的終端。最近從幾大品牌陸續(xù)推出密碼鍵盤版mPOS可見一般。各收單機(jī)構(gòu)已經(jīng)最好了由刷卡器更迭至鍵盤mPOS的準(zhǔn)備,在符合監(jiān)管以及收單合規(guī)的大條件下或再掀起一場(chǎng)市場(chǎng)大戰(zhàn)!