提要：支付寶要收費了。“免費”，原本是支付寶與銀行、銀聯(lián)爭鋒時的神兵利器。可如今，“草根出身”的支付寶放下了自己絕活，“名門正派”的銀行卻與支付寶背道而馳，開始推出各種免費政策。
支付寶要收費了。
“免費”，原本是支付寶與銀行、銀聯(lián)爭鋒時的神兵利器。
可如今，“草根出身”的支付寶放下了自己絕活，“名門正派”的銀行卻與支付寶背道而馳，開始推出各種免費政策。
是否高舉免費大旗，只是雙方競爭的一個縮影。
過去的13年里，支付寶、銀聯(lián)、銀行之間，發(fā)生了太多合縱連橫的宮斗大戲。
從惺惺相惜，到劍拔弩張。所有的糾葛，起于利益，止于利益。
支付這個江湖，從未平靜。
1、江湖新秀
2003年，十月秋日的一個午后，淘寶網(wǎng)財務(wù)部的三名員工緊張地盯著電腦屏幕，對著一個Excel賬目表，一行行核對賬目。
這天，支付寶正式上線。
辦公司頗為簡陋，只有三臺電腦、一臺傳真機。這3名員工，也是從運營部臨時調(diào)配而來。
第一個月，支付寶上成功交易了30多筆，大概一萬多塊錢。
誰也沒有想到，這個需要人工核對Excel表格，會如一條“貪吃蛇”，一點點收集數(shù)據(jù)，最終成長為浩如煙海的龐大數(shù)據(jù)庫。
而他們也沒有想到，短短的十二年后，在淘寶建立的雙十一狂歡節(jié)中，支付寶一天的交易量，就將達到912.17億元。
此時的支付寶，初涉江湖，除了傳統(tǒng)意義上的支付功能以外，還充當了電商交易中的“信任中介”。
此時的銀行，正在面臨一場深刻的變革。
以工商銀行為例，一方面在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，一方面在推進網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，焦急地尋找網(wǎng)上客戶。
因此，當支付寶團隊拜訪中國工商銀行杭州分行下屬的西湖支行時，銀行雖然對支付寶的未來半信半疑，但支付寶背后的淘寶，卻是一個能切實帶來現(xiàn)金流的優(yōu)質(zhì)客戶。
利益互補，合作很快達成，甚至為了能和支付寶合作順暢，工行還專門升級了系統(tǒng)。
銀行與支付寶“一拍即合”。
兩人正在濃情蜜意之時，一個不速之客闖入——銀聯(lián)。
此刻，銀聯(lián)正在做的事情，是“銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用”，本質(zhì)上與支付寶業(yè)務(wù)有沖突。
因此，支付寶一出現(xiàn)，就和銀聯(lián)有些劍拔弩張。
2、“天下武功唯快不破”
2004年的一天，馬云主動找到了銀聯(lián)。
馬云當時的想法是，只要通過銀聯(lián)，便能打通所有銀行渠道，省去他們一家家談判的功夫。
但交流了半個小時，雙方便客套地表示“再約”。
是銀聯(lián)傲慢嗎?并不是。
事實是，當年的銀聯(lián)，生澀稚嫩，雖很快建立了第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，但只在線下通用，在線上，并沒有實現(xiàn)與銀行間的聯(lián)動。
這意味著，囿于技術(shù)原因，雙方合作失敗。
據(jù)報道，在一兩個月后，當時的中國銀聯(lián)高層又主動向ChinaPay負責人問及此事，后者回復(fù)：“馬云似乎要自己干了吧。”
支付寶已迫不及待。捷徑探索失敗，馬云便率隊，一家一家銀行去啃。
也就是這一年，支付寶從淘寶網(wǎng)拆分，擁有了自己獨立的網(wǎng)站、運營公司，隨后，開始了自己在線上支付領(lǐng)域的狂奔猛進。
馬云稱，2005年，是中國電子商務(wù)的安全支付年。
此后，支付寶開始在通往牛逼的道路上，一路狂奔。
當年2月，支付寶推出全額賠付制度，隨后與多家銀行和VISA達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，向淘寶外謀求拓展。
2009年，支付寶推出“整合生活資源”戰(zhàn)略，打造水電煤繳費、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費、行政類繳費以及網(wǎng)絡(luò)捐贈等多項服務(wù)，全年交易額2871億人民幣。
2010年底，支付寶用戶突破5.5億，除了淘寶和阿里巴巴，外部商家已超過46萬。
從淘寶的一款附屬工具，爬到線上支付的霸主地位，支付寶僅用了八年時間。
“支付寶成功的關(guān)鍵，是抓住了場景”，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認為，在線上做支付，關(guān)鍵在于拓展場景。
而支付寶，正是一直在迅速而機敏地尋找任何能扎根的場景，從而抓住了互聯(lián)網(wǎng)支付興起的這波機遇。
不過，在支付收割線上場景的同時，馬云也有顧慮：支付寶，實際上是在灰色領(lǐng)域游走，非法集資的陰霾不散。
這種恐慌，在第三方支付領(lǐng)域蔓延，體量越大，恐慌越重。
支付寶在2010年，積壓了100多億資金。
馬云曾對外表示，“阿里巴巴能讓我睡著覺，淘寶也能讓我睡著覺，支付寶讓我成天睡不著覺，因為隨時可能讓我進監(jiān)獄”。
好在，監(jiān)管層對第三方支付，持支持的態(tài)度。2011年5月，下發(fā)了第一批牌照，支付寶位列其中。
支付寶顧慮解除了，有人卻開始緊張了。
銀聯(lián)，默默看支付寶出生、崛起、自成一派。
薛洪言介紹，對接多家銀行后，支付寶“就像商場收銀臺，pos機可支持所有銀行的銀行卡”。
這實際上，已與銀聯(lián)的作用極為相似。
支付寶與銀行的你儂我儂的合作，實際上就在繞開銀聯(lián)，堂而皇之地瓜分銀聯(lián)收益。
2011年，銀聯(lián)剛建立網(wǎng)上無卡交易處理平臺;但支付寶已獲牌照，一騎絕塵。
慢悠悠的銀聯(lián)，在線上，對于快速、狼性的支付寶，毫無招架之力。
3、高手對招
在支付寶收割線上場景時，銀聯(lián)在費勁心血的培育線下市場。
數(shù)據(jù)顯示，截止2012年，銀聯(lián)在全國300多個城市，設(shè)立了36萬個“銀聯(lián)便民支付點”。
與此同時，在線上舞得風(fēng)生水起的支付寶，意猶未盡地將目光投向線下——銀聯(lián)的大本營。
兩大高手對決，一觸即發(fā)，整個支付市場神經(jīng)都緊繃起來。
2012年，是第一次論劍。
支付寶以貨到付款為切入點，推出了線下的物流POS支付方案。
和線上模式類似：支付寶與銀行直連，繞開銀聯(lián)。
但僅一年時間后，支付寶用一句曖昧的“因為眾所周知的原因”，宣布停止pos機業(yè)務(wù)。
后來，據(jù)《南方都市報》報道，上海銀行因?qū)⑹諉螜C構(gòu)號借給支付寶使用，收到銀聯(lián)開出的高達2000-3000萬元的罰款。
雖然上海銀行并沒有真正交出罰款，銀聯(lián)也沒有正面回應(yīng)。但可以肯定的是，對于支付寶蠶食線下支付領(lǐng)域的舉動，銀聯(lián)方反應(yīng)激烈。
支付寶暫時偃旗息鼓。
2014年至今，是第二次論劍。
POS機被禁，支付寶等第三方支付推出了二維碼掃碼支付方式。
這一年，被譽為支付寶發(fā)力掃碼支付的元年。即使一度因“安全隱患”問題，被央行叫停，卻依然斷斷續(xù)續(xù)推進著。
而銀聯(lián)為了對抗掃碼支付便捷的用戶體驗，也推出了自己的“云閃付”，主推方便快捷的支付體驗。
今年7月，央行轉(zhuǎn)變對二維碼支付態(tài)度。有了政策支持，支付寶如虎添翼，推出各種優(yōu)惠政策，發(fā)力線下場景。
在這一輪的對抗中，支付寶有著龐大有粘性的用戶，而銀聯(lián)則有強大的POS渠道優(yōu)勢，鹿死誰手還未可知。
4、圍攻光明頂
在銀聯(lián)與第三方支付激戰(zhàn)正酣時機，銀行一直處在圍觀狀態(tài)。
薛洪言表示，“如果不考慮余額轉(zhuǎn)賬，所有的支付都是從一個銀行卡，到另一個銀行卡的過程。無論是第三方支付還是銀聯(lián)，都是離不開銀行的。”
銀行存貸匯三種業(yè)務(wù)，支付寶看似與“匯”有沖突。但實際上，銀行主要的業(yè)務(wù)是存貸，占八成左右。
這意味著，銀行是在“吃利差”：3%收錢，6%-10%放貸。因此，他們最關(guān)注的是如何獲得充足現(xiàn)金，尋覓優(yōu)質(zhì)貸款客戶。
一開始，支付寶作為一種工具，可以給銀行帶來現(xiàn)金流，銀行也樂意與支付寶合作。
但隨著支付寶體量越做越大，在與銀行談判中的地位也越來越強勢。
銀行與支付寶嫌隙漸生。
并且，銀行發(fā)現(xiàn)，支付寶等第三方支付平臺，獲得了最關(guān)鍵的用戶數(shù)據(jù)，漸漸成為真正的“信用體系”。
有了數(shù)據(jù)，圍繞支付，支付寶建立了整個金融生態(tài)：理財、借貸、消費。
一直磕著瓜子看著銀聯(lián)和支付寶打仗的銀行們，最終也被裹挾到戰(zhàn)亂中。
2013年，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，余額寶橫空出世。
這款由支付寶與天弘基金合作的貨幣基金，大受歡迎。一年后，規(guī)模近6000億，并刮起了互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)潮。
這股乍起的強風(fēng)，不僅把名不見經(jīng)傳的天弘基金送上行業(yè)第一寶座，也讓銀行感到刺骨寒冷。
在支付寶后，各種“寶寶類”產(chǎn)品頻出，隨著之后的P2P理財，銀行最重要的現(xiàn)金流被侵占。
而支付寶，也從一個支付工具，變成間接覆蓋整個存貸匯業(yè)務(wù)的金融巨頭。
“站在門口的野蠻人!”銀行如此形容他們，又急又氣。
工商銀行，是最早和支付寶合作的一批銀行，也是在2014年，第一批調(diào)低支付寶快捷支付的轉(zhuǎn)賬限額的銀行，理由是“保護用戶資金安全”。
面對突如其來的銀行的“刁難”，馬云高呼，“這是支付寶艱難，也是最光榮的時刻”。
但除了限額，銀行貌似也沒有其他辦法。
最讓銀行胸悶的是，余額寶的錢最終還是存在自己賬戶上，卻要付比之前高得多的利息。
吃利差的銀行突然被噎著了。
實際上，6000億的規(guī)模，并不能和銀行整體百萬億規(guī)模相比。
真正讓銀行膽顫的，是整個金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢，更擔心自己跟不上這個趨勢。
薛洪言認為，支付寶等第三方支付，就如一條闖入傳統(tǒng)金融行業(yè)的鯰魚。
第三方支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，造成銀行業(yè)務(wù)流失，也使銀行開始反思，重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
被敲了悶棍的銀行，展開自救：建立網(wǎng)絡(luò)銀行部、成立直銷銀行、手機銀行，搭建電子商務(wù)平臺等等。
最為保守的銀行，終于開始抬頭看天。
5、盤踞一方
支付寶與銀行、銀聯(lián)的沖突，就是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的沖突。
互聯(lián)網(wǎng)金融吐槽傳統(tǒng)金融死板，傳統(tǒng)金融指責互聯(lián)網(wǎng)金融冒進。
有意思的是，雙方都在羨慕對方的“監(jiān)管環(huán)境”。
互聯(lián)網(wǎng)金融因為監(jiān)管滯后，不僅亂象叢生，且要不停猜測監(jiān)管可能動態(tài)，羨慕政策明晰的傳統(tǒng)金融;傳統(tǒng)金融則認為，條條框框束縛了自己，嫉妒互聯(lián)網(wǎng)金融的“監(jiān)管套利”。
在激烈交鋒的時期，支付寶和銀行、銀聯(lián)都有些激動。
冷靜下來后，雙方發(fā)現(xiàn)，在支付領(lǐng)域，依然有很多合作的可能。
首先，支付市場復(fù)雜而龐大，足夠合作開發(fā)。
其次，在一些領(lǐng)域上，支付寶和銀聯(lián)，還有更巨大的對手——國際的Visa、萬事達。
雙方對外發(fā)言時的措辭，變得緩和，從“叫板”，變?yōu)?ldquo;合作”、“配合”。
支付寶與銀行、銀聯(lián)的13年混戰(zhàn)，用戶其實并沒有太多感知。盡管背后精彩得，就如一場宮斗大戲。
好在是，中國的支付格局初現(xiàn)，割據(jù)混戰(zhàn)暫停，各家掛出了止戰(zhàn)牌，盤踞一方。
當然，這場利益蛋糕的爭搶大戲，遠沒有到落幕之時。
有利益的地方，就有江湖。
