日前,一則關(guān)于流竄多年的詐騙團(tuán)伙,以“pos加盟”為名一月詐騙400萬元的消息經(jīng)媒體曝光。事情雖然發(fā)生在北京,但卻很熟悉,因為很多人都接到過推銷pos機(jī)的電話,對方承諾既可以信用卡套現(xiàn),還能加盟分成?，F(xiàn)在看來,無限商機(jī)的背后是實實在在的騙局,深層次更折射出國內(nèi)POS機(jī)監(jiān)管的混亂,對非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險的整治工作刻不容緩。

普通人接觸pos機(jī)主要是在商超購物支付時,而商鋪購買pos機(jī)必須前往銀行申請。為了規(guī)范pos機(jī)市場,人民銀行曾發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》,對pos機(jī)進(jìn)行銀行備案審批、且規(guī)定結(jié)算周期為t+1。從銀行辦理的傳統(tǒng)pos機(jī),有一套完整的申請制度,要完成相關(guān)的入網(wǎng)流程,特別是商戶,必須提交“三證一表”,安裝人員還要上門考察、核實,符合條件通過審批之后才予以辦理。

近幾年,pos機(jī)頗有些“司空見慣”的感覺,各種商鋪都有提供。前文所提的騙局就是不法分子假借電子商務(wù)有限公司,以“手刷pos機(jī)加盟”的業(yè)務(wù)名義收取加盟費,為了打消加盟商的疑慮,不僅提供各類企業(yè)資質(zhì)、授權(quán)書,還承諾利潤分成、上市返點、加盟后獨家代理等權(quán)益。

究其原因在于,國內(nèi)存在大量可以從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu),為了搶占市場,這類收單機(jī)構(gòu)多采用招募加盟代理商的方式推廣業(yè)務(wù),魚龍混雜的代理市場,想要區(qū)分正規(guī)代理商難度確實很大。

實際上,pos機(jī)的危害并不局限在騙取加盟費,更重要的是,還可能危害到公民的信息安全和整個社會的支付安全體系。

收單代理公司往往先向收單機(jī)構(gòu)辦理pos機(jī)業(yè)務(wù),以自己的名義成為“特約商戶”,將這些pos機(jī)套碼復(fù)制出大量的pos機(jī),然后自己向商戶兜售,即“二清pos機(jī)”。這類pos機(jī)可以做到“t+0結(jié)算、超低費率、每天多次結(jié)算”,但因為結(jié)算資金實際上是存儲在“特約商戶”的賬戶中,資金風(fēng)險極高。普通消費者在刷卡消費時,往往不清楚使用的是哪類pos機(jī),非正規(guī)代理機(jī)構(gòu)的主要資產(chǎn)不過是幾臺電腦,現(xiàn)實中已多次發(fā)生無證機(jī)構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人的預(yù)付資金然后“跑路”的風(fēng)險事件。

更值得注意的是,一種操作更為簡易的手機(jī)pos機(jī)讓普通公民更容易就使用到,濟(jì)南街頭就有手機(jī)pos機(jī)的推廣攤點。手機(jī)pos機(jī)使用非常方便,只要在手機(jī)上下載相應(yīng)app,填入常用手機(jī)號碼、身份證信息就能注冊使用,宣傳的噱頭就是“養(yǎng)卡神器”和隨意套現(xiàn)。只需綁定一張儲蓄卡,就可以刷任何人的信用卡,將信用卡的額度轉(zhuǎn)到儲蓄卡套現(xiàn)。

表面上看似有利可圖,實質(zhì)上風(fēng)險不小。人民銀行對支付機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)和客戶信息管理有嚴(yán)格的要求,部分網(wǎng)上銷售的手機(jī)pos機(jī)無質(zhì)量認(rèn)證,消費者的信息安全不能得到保障,卡號、密碼等重要信息都儲存在pos機(jī)里,存在信息安全泄露危險。

而且,還有可能出現(xiàn)法律風(fēng)險。銀行很容易能夠判斷出哪些持卡人在使用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)活動。一旦被銀行認(rèn)定為套現(xiàn),持卡人將受到降額?？ǖ忍幚?金額巨大的還會被追究法律責(zé)任。

如此大的風(fēng)險,消費者怎能安心結(jié)算。目前,非正規(guī)渠道獲得使用pos機(jī)的現(xiàn)象已經(jīng)得到關(guān)注,而治理的方向是在控制增量的基礎(chǔ)上,對現(xiàn)有機(jī)構(gòu)進(jìn)行整頓。

自今年4月份開始的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作中,第三方支付業(yè)務(wù)被列為重點整治對象,開展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì),不得無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù),開展商戶資金結(jié)算、個人pos機(jī)收付款等業(yè)務(wù)；同時,中國支付清算協(xié)會正在組織支付機(jī)構(gòu),共同發(fā)起籌建非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺；事實上,自去年3月后,人民銀行就沒有再批復(fù)新的第三方支付牌照。

回歸文首的詐騙案,其手法歸根到底是利用了人的貪婪心理——先加盟pos機(jī)代理,再向商鋪推廣后就一勞永逸,坐收返點,聽上去似乎是“天上掉餡餅”的好事,但“天上掉餡餅”在現(xiàn)實生活中從來就不存在。