2015年12月15日劉女士持有的某銀行信用卡被人在西班牙接連消費3次,盜刷41066.9元。事后她找到相關(guān)銀行交涉,但銀行認(rèn)為三筆消費均憑密碼支付,應(yīng)視為劉女士自己消費,責(zé)任應(yīng)由其自擔(dān)。無奈之下,劉女士于2016年3月將發(fā)卡銀行告上南京市鼓樓區(qū)法院,主張自己信用卡被人盜刷的損失應(yīng)由銀行擔(dān)全責(zé),理由是被告銀行系統(tǒng)不能識別偽卡。9月2日法院對該案作出一審宣判,被告銀行被判擔(dān)責(zé)70%,原告劉女士擔(dān)責(zé)30%。
【案例概述】信用卡在西班牙被盜刷
30出頭的劉女士是南京人,2009年其辦理了一張某銀行信用卡。2015年某銀行南京分行將劉女士這張卡升級為陽光伊人鈦金國際信用卡。同年12月15日凌晨3時55分許,劉女士手機收到三次短信提醒,顯示她的上述信用卡有三筆消費,總款項為41066.9元。早上9時許,劉女士才看到短信,她當(dāng)即撥打銀行客服電話人工服務(wù),確認(rèn)信用卡在12月15日凌晨短短一分鐘內(nèi)有三筆消費,消費地點在西班牙。
劉女士覺得此事蹊蹺,因為上述消費從開始到她獲悉此事時,其一直在南京市鼓樓區(qū)牌樓巷的家中及去省人民醫(yī)院上班的路上,信用卡也一直在自己身上。事發(fā)當(dāng)日,劉女士去找發(fā)卡銀行交涉,向某銀行總行申請將此三筆消費作拒付處理。此后,某銀行南京分行未通過該拒付申請。無奈,劉女士只好忍氣吞聲一邊還款一邊討說法。
2016年3月,劉女士將某銀行南京分行告上南京市鼓樓區(qū)法院,提出三項訴訟請求:判令被告對原告信用卡被盜刷的41066.9元自行負(fù)擔(dān);判令被告承擔(dān)原告信用卡被盜刷產(chǎn)生的滯納金、分期手續(xù)費及利息4355.81元;由被告承擔(dān)本案訴訟費用。
案件審理中,原告劉女士提供了事發(fā)當(dāng)日自行拍攝的視頻,證明當(dāng)天案涉信用卡在其身上,且其人就在南京。但被告認(rèn)為該視頻系原告自行制作,不予認(rèn)可。某銀行南京分行還認(rèn)為,根據(jù)該行《信用卡章程》第十四條的規(guī)定,凡是憑密碼進行的交易,均應(yīng)視為持卡人所為,欠款應(yīng)由持卡人歸還,本案涉及的三筆消費應(yīng)為劉女士本人或經(jīng)授權(quán)的他人所為,不是盜刷。劉女士認(rèn)為案涉卡片系被復(fù)制而使真卡遭盜刷,被告未能保證信用卡的不可復(fù)制性及安全性,責(zé)任應(yīng)該由某銀行南京分行承擔(dān)。
【法院判決】法院判決銀行擔(dān)責(zé)70%
9月2日,法院對該案作出一審宣判,法院認(rèn)為,根據(jù)庭審查明的事實,可以認(rèn)定案涉交易屬于偽卡使用密碼交易。法院認(rèn)定,本案所涉信用卡造成的損失,由被告銀行擔(dān)責(zé)70%,原告因密碼保管不善擔(dān)責(zé)30%。
針對本案的判決,相關(guān)證據(jù)足以認(rèn)定案涉三筆交易為偽卡交易。在信用卡交易中,銀行負(fù)有識別真實信用卡并提供安全的交易環(huán)境的義務(wù)。某銀行南京分行作為案涉信用卡的發(fā)卡行,未能保障其信用卡的唯一識別性,未能識別出他人所使用的偽卡進而造成損失,故應(yīng)對偽卡交易導(dǎo)致的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但持卡人具有妥善保管密碼的義務(wù),其對密碼的泄漏亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,故酌情認(rèn)定原被告雙方分別承擔(dān)30%和70%的責(zé)任。
【風(fēng)險分析】銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險日益凸顯
近來,銀行卡被盜刷的案件不斷發(fā)生,為銀行帶來困擾。另外,隨著銀行卡市場不斷發(fā)展,發(fā)卡銀行所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險也日益顯現(xiàn)。特別是近年來銀行卡犯罪分子利用自助設(shè)備作案活動猖獗,給銀行和持卡人的資金造成了直接或間接的損失。銀行應(yīng)積極采取銀行卡風(fēng)險識別、分析、監(jiān)控和管理的有效辦法,進一步降低銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險,促進銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
整體來看,銀行卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險有以下幾個方面:
(一)發(fā)卡管理環(huán)節(jié)
1、是否對申請人資料真實性、手續(xù)完善性嚴(yán)格審核,調(diào)查是否失實,致使他人用虛假資料騙取信用卡。
2、銀行卡工作人員是否冒用他人身份,以虛假資料辦卡。
3、銀行卡管理員是否盜用或私自修改客戶資料,以客戶身份辦理銀行卡或附屬卡。
4、是否人為提高申請人信用等級,擅自擴大授信額度。
5、在交付銀行卡環(huán)節(jié)中,是否將應(yīng)交給客戶的銀行卡截留,或以調(diào)包的手段欺騙客戶,把借記卡當(dāng)作信用卡交給客戶。
(二)銀行卡密碼管理環(huán)節(jié)
1、向客戶交付銀行卡時,是否及時提醒其更換初始密碼,以及告知密碼安全的重要性。
2、是否按規(guī)定辦理銀行卡密碼重置。
3、嚴(yán)防不法分子在POS機或網(wǎng)絡(luò)上連續(xù)探測客戶銀行卡密碼。
4、嚴(yán)防不法分子制作假銀行網(wǎng)站,通過互聯(lián)網(wǎng)騙取客戶的銀行卡帳號及密碼。
5、批量開卡是否按程序辦理,批量發(fā)卡過程中各行是否嚴(yán)格按照制度要求,在缺省密碼設(shè)置上設(shè)置為6個1,嚴(yán)禁采用批量激活。
(三)信用卡透支管理環(huán)節(jié)
對透支行為未進行有效監(jiān)控,導(dǎo)致持卡人惡意透支。
(四)商戶收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)
1、是否嚴(yán)格執(zhí)行商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)禁發(fā)展不合規(guī)商戶。
2、特約商戶簽約與開立是否符合規(guī)定。
3、商戶檔案是否健全。
4、商戶的培訓(xùn)和回訪是否及時。
5、是否做到對可疑交易的風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警。
6、是否建立有效的商戶退出機制。
(五)國際卡收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)
1、持卡人欺詐風(fēng)險
(1)持卡人使用偽卡和假冒卡進行欺詐交易產(chǎn)生的風(fēng)險。
(2)持卡人利用某些收單行經(jīng)驗缺乏、對收單規(guī)則的不熟悉,以及在商戶管理上的漏洞,在實際交易發(fā)生后,又對這些按規(guī)定視為偽卡的交易進行拒付,從而產(chǎn)生的風(fēng)險。
2、特約商戶欺詐風(fēng)險
(1)特約商戶的收銀員乘持卡人不注意時重復(fù)壓卡,并對不存在的交易進行請款,造成持卡人和發(fā)卡行拒付,形成欺詐風(fēng)險;商戶和犯罪集團勾結(jié),利用偽卡或假冒卡進行虛假交易請款,從而產(chǎn)生的風(fēng)險。
(2)娛樂行業(yè)、經(jīng)營場所不固定的一些高風(fēng)險商戶在營業(yè)中強迫持卡人進行在超消費金額的單據(jù)上進行簽字,從而產(chǎn)生的風(fēng)險。
【風(fēng)險啟示】銀行防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的建議
(一)加強對持卡人安全用卡知識的宣傳。銀行方不僅要通過柜面指導(dǎo)、發(fā)送宣傳手冊、用卡指南小卡片,同時,還要充分發(fā)揮大堂經(jīng)理、保安和引導(dǎo)員的作用,加強對持卡人安全用卡知識的宣傳,使銀行卡用戶在設(shè)置密碼時以易記和無規(guī)律性為原則。在ATM機、pos機等機具上使用密碼時注意密碼的安全輸入。養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣,提高自身反詐騙、抗風(fēng)險能力??蛻羯暾堛y行卡時,銀行工作人員應(yīng)建議客戶建立銀行卡手機短信服務(wù)功能,便于其實時了解賬戶資金變動情況,此舉也有利于在發(fā)生卡片丟失、被盜或資金被盜后即時發(fā)起短信掛失止付。同時銀行方應(yīng)將曾經(jīng)資金或卡片被盜的案列通過手機短信或新聞媒體及時告知持卡人,謹(jǐn)防因偏聽輕信、貪圖小便宜上當(dāng)受騙而造成損失。
(二)提高人員素質(zhì),強化內(nèi)控管理,規(guī)范操作流程。加大培訓(xùn)力度,提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過熟練掌握受理、審查、授信、催收等方面業(yè)務(wù)知識。為提供銀行整體的風(fēng)險識別能力、風(fēng)險控制能力和規(guī)范業(yè)務(wù)操作打下堅實基礎(chǔ)。建立科學(xué)的系統(tǒng)化業(yè)務(wù)流程,規(guī)范對客戶資科審查核實和不良催收環(huán)節(jié)的工作流程,將風(fēng)險防范重心從事中監(jiān)督和事后監(jiān)督轉(zhuǎn)移到事前防范。在風(fēng)險可控、合法合規(guī)的情況下,不斷創(chuàng)新和完善產(chǎn)品功能,滿足客戶需要。
(三)加大對銀行卡不良透支的催收力度。打擊違規(guī)套現(xiàn)行為,建立系統(tǒng)模型,通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),分析數(shù)據(jù)特征,鎖定違規(guī)套現(xiàn)商戶。取消其特約商戶資格。并取得司法部門支持,通過法律途徑對套現(xiàn)行為追究法律責(zé)任。同時,通過系統(tǒng)性、針對性催收不良透支的方法,提高催收工作的效率,降低催收成本。5.完善銀行卡風(fēng)險管理平臺和機制。加大科技投入,提高系統(tǒng)識別風(fēng)險和控制風(fēng)險的能力。建立和完善銀行的數(shù)據(jù)分析能力。通過對客戶群體、還款能力、消費信息、消費習(xí)慣的分析、動態(tài)分析客戶風(fēng)險狀況,提高信用額度調(diào)整的針對性和有效性。建立對客戶群體、高風(fēng)險客戶的系統(tǒng)跟蹤功能,提高銀行卡風(fēng)險預(yù)警能力。