說起POS機(jī)亂象,大家最先想到的往往是信用卡套現(xiàn):缺錢時(shí),用信用卡套現(xiàn)幾千上萬元不是問題,不少人甚至利用pos機(jī)套現(xiàn)功能實(shí)施犯罪。11月21日,江西省南昌市青云譜區(qū)人民法院就一起民事案件審理過程中發(fā)現(xiàn)的貸款非法套現(xiàn)問題,向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會江西監(jiān)管局發(fā)出《司法建議函》,并通報(bào)了相關(guān)銀行濫發(fā)POS機(jī)以及對于POS機(jī)使用缺乏監(jiān)管等問題。這起事件讓POS機(jī)亂象又一次進(jìn)入公眾視野。盡管監(jiān)管部門一再嚴(yán)厲打擊,但套現(xiàn)手法卻總是花樣百出,那么POS機(jī)套現(xiàn)頻現(xiàn)的原因是什么?與之相關(guān)的法律問題又有哪些呢?相關(guān)部門該如何為瘋狂的POS機(jī)套現(xiàn)戴上籠頭?
亂象
亂象
未消費(fèi)卻能套現(xiàn)44萬元
日前,南昌市青云譜區(qū)人民法院審理了一起民事案件。法院查明,陳某與某銀行簽了《授信協(xié)議書》,約定陳某5年內(nèi)可通過消費(fèi)方式循環(huán)享有22萬元貸款,沒有消費(fèi)則不能取得。為套現(xiàn)該貸款,陳某找到朋友肖某,肖某再找到某商行,由肖某持陳某的信用卡在沒有真實(shí)消費(fèi)的情況下,到某商行分6次共套現(xiàn)44萬元。此類套現(xiàn)行為屬于金融違法行為,但由于數(shù)額沒有達(dá)到犯罪標(biāo)準(zhǔn),不受刑事追究。最終,這起民事案件審結(jié)后,該法院針對案件暴露的相關(guān)銀行濫發(fā)POS機(jī)及對于POS機(jī)使用缺乏監(jiān)管等問題向銀監(jiān)局進(jìn)行通報(bào),要求銀監(jiān)局對此金融違法行為作出嚴(yán)肅處理和采取有效措施予以防范。
利用POS機(jī)刷信用卡套現(xiàn)并非孤例,記者搜索發(fā)現(xiàn),近幾年,各地審理了多起利用POS機(jī)非法套現(xiàn)案件,金額少則上百萬元,多則上億元。近年來,信用卡已成為很多人日常消費(fèi)的主要支付工具,手頭緊的時(shí)候刷信用卡套現(xiàn)是不少人的第一選擇,“只要能如期還上,相當(dāng)于無息貸款”,甚至因此出現(xiàn)了一批專門以替人刷卡套現(xiàn)為生的職業(yè)。據(jù)報(bào)道,此前江西九江警方曾接群眾舉報(bào),順藤摸瓜搗毀一非法經(jīng)營犯罪團(tuán)伙,查實(shí)該團(tuán)伙在全省范圍內(nèi)共為他人非法辦理POS機(jī)1000余臺,總交易金額達(dá)4.972億元。
鄭州市民王先生告訴記者,如今不少人都會有一兩張信用卡,生活里也經(jīng)常接觸套現(xiàn)的事兒。因?yàn)榕R時(shí)急用錢,通過熟人介紹,日前他找了一家專門做信用卡套現(xiàn)的公司,支付了42元的手續(xù)費(fèi)套取了6000元現(xiàn)金,“他們專門做這個(gè),拿錢很順利”。而據(jù)記者了解,根據(jù)現(xiàn)行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》,銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)。在全國范圍內(nèi),銀聯(lián)卡刷卡消費(fèi),不分異地本地都不得向持卡人收取任何手續(xù)費(fèi)。王先生表示:“套現(xiàn)的話,手續(xù)費(fèi)肯定得自己出。這還是托熟人介紹的,不然萬一他刷卡了不給你錢怎么辦。”
據(jù)知情人透露,在鄭州火車站附近確實(shí)存在很多“假消費(fèi)、真刷卡”的信用卡套現(xiàn)“養(yǎng)卡公司”。養(yǎng)卡公司與信用卡持卡人,通過“假消費(fèi)、真刷卡”,可以將信用卡透支額度現(xiàn)金全部套現(xiàn),甚至有的養(yǎng)卡公司專門從事替別人打理信用卡,進(jìn)行套現(xiàn)、代還、再套現(xiàn)一系列業(yè)務(wù),以保證持卡人信用度完好,并從中收取一定的利潤。由于信用卡用戶擁有免息期,POS機(jī)刷卡的手續(xù)費(fèi)也極低,只需要付給經(jīng)營者一點(diǎn)好處費(fèi),就能夠套取一筆現(xiàn)金,如果到了免息期無法還款,還可以由經(jīng)營者幫助還款后再次套現(xiàn),這便是所謂的“無息貸款”。
原因
法律意識淡薄、監(jiān)管不到位
“確實(shí)是手里緊,不然我也不會想到去套現(xiàn),純屬救急。”如期歸還套現(xiàn)金額的王先生如是說。與普通銀行儲蓄卡相比,在卡里沒有現(xiàn)金的情況下信用卡仍能進(jìn)行普通消費(fèi),為持卡人消費(fèi)提供方便,但需按期歸還消費(fèi)金額。王先生的做法應(yīng)該是通過POS機(jī)套現(xiàn)中情節(jié)較輕的一種行為。
在銀行系統(tǒng)工作的鄭先生也佐證了王先生的說法,對于不少信用卡額度在1萬元、2萬元的客戶來說,套現(xiàn)金額有限,確實(shí)救急的情況比較多,“銀行方面對此監(jiān)管確實(shí)顯得力不從心,即便你知道他套現(xiàn)了,但是他又按期歸還了,不屬于惡意透支,那銀行也就采取相安無事的態(tài)度”。
與救急的王先生不同,針對專門刷卡套現(xiàn)為生的人來說,賺錢是直接原因,也表現(xiàn)出其法律意識的淡薄。日前合肥瑤海警方偵破一起案件,犯罪嫌疑人李某因缺錢而找人用信用卡套現(xiàn),隨后發(fā)現(xiàn)“商機(jī)”,自作聰明網(wǎng)購13臺POS機(jī)“養(yǎng)”了136張信用卡,專門幫人墊還信用卡和套現(xiàn),自己從中收取0.8%到1%不等的費(fèi)用,截至被查獲時(shí)流水金額達(dá)到數(shù)百萬元,共從中牟利數(shù)萬元。李某也為自己辯解稱:“現(xiàn)在滿大街都是信用卡套現(xiàn)的人,我就想通過刷卡套現(xiàn)賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi),知道這樣不對,但是沒有想到居然違法了。”
針對POS套現(xiàn)行為,王先生也表示,部分銀行對自家信用卡的“放任”也為當(dāng)前套現(xiàn)頻現(xiàn)提供了便利。不少銀行推銷信用卡業(yè)務(wù)的工作人員也會明確告訴客戶,可以通過信用卡套現(xiàn)。目前國內(nèi)各大銀行爭相拓展信用卡業(yè)務(wù),相應(yīng)地在程序上對風(fēng)險(xiǎn)控制不夠重視,缺乏監(jiān)管。申請部分銀行的普通信用卡,甚至僅需提交身份證復(fù)印件和一張名片即可。另外,信用卡取現(xiàn)多為信用額度的50%,且要相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)及日息。而刷卡套現(xiàn)有免息期,對需大量現(xiàn)金又不愿負(fù)擔(dān)利息的人來說,刷卡套現(xiàn)的選擇最劃算。
據(jù)記者了解,除了傳統(tǒng)的POS機(jī),目前市場上已出現(xiàn)了手機(jī)POS機(jī),價(jià)格低廉,攜帶方便又不用審批,只需要身份證和銀行卡就能申請。有的淘寶店主一個(gè)月就能銷售幾千臺。一名使用過的市民向記者道出了手機(jī)POS機(jī)熱背后的原因:如果市民的交易是一筆沒有實(shí)際成交的“假交易”,那么手機(jī)機(jī)主和信用卡用戶就能輕松實(shí)現(xiàn)“套現(xiàn)”。
對策
加強(qiáng)監(jiān)管,壓縮刷卡套現(xiàn)空間
據(jù)統(tǒng)計(jì),POS機(jī)套現(xiàn)已成為銀行卡犯罪金額最高的一種犯罪形式并逐年遞增,既擾亂國家金融秩序,對金融安全帶來巨大風(fēng)險(xiǎn),又容易滋生地下金融活動,影響社會穩(wěn)定。那么該如何避免呢?
據(jù)報(bào)道,國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》,從2016年9月6日起,POS機(jī)刷卡費(fèi)率有大變化,不僅取消原有的封頂控制,更是取消了商戶行業(yè)分類定價(jià),各商戶刷卡費(fèi)率“一口價(jià)”。以往由于商家POS機(jī)刷卡費(fèi)率各不相同,有些甚至不需要手續(xù)費(fèi),一些商戶利用部分行業(yè)POS機(jī)刷卡費(fèi)率低或者單筆刷卡有封頂限制等特點(diǎn),通過POS機(jī)刷卡套現(xiàn),通過收取手續(xù)費(fèi)來沖抵刷卡費(fèi)率,從而賺取差價(jià)。但以前套現(xiàn)1萬元手續(xù)費(fèi)可能是100元,今后可能是150元或更多,套現(xiàn)成本上升,可一定程度上防范此類行為。
除南昌市青云譜區(qū)人民法院外,全國多省司法機(jī)關(guān)向銀行等部門發(fā)出司法建議,建議采取嚴(yán)格措施防范此類犯罪,加大對疑似套現(xiàn)交易的監(jiān)控力度,對商戶交易量突增、整額消費(fèi)頻繁及出現(xiàn)與其經(jīng)營產(chǎn)品特征明顯不符的交易時(shí),應(yīng)及時(shí)調(diào)查處理或移交相關(guān)部門。記者從中國銀監(jiān)局官方網(wǎng)站上獲悉,今年4月起,在全國范圍內(nèi)開展為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治活動,其中明確提到第三方支付業(yè)務(wù)中,開展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì),不得無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù),開展商戶資金結(jié)算、個(gè)人POS機(jī)收付款、發(fā)行多用途預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù),開展摸底排查和清理整治。
同時(shí),對于持卡人來說,一定要提高法治意識,不能為圖一時(shí)之快,刷卡套現(xiàn)再償還卡債,從而陷入“養(yǎng)卡”惡性循環(huán)怪圈,背負(fù)的債越來越多。如若惡意占有、逾期不還,情節(jié)特別嚴(yán)重的還涉嫌犯罪。對于銀行方面來說,加強(qiáng)對POS機(jī)申請的管理,對“三證一表”,即法人身份證、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證以及申請表落實(shí)到位外,還需對安裝人員進(jìn)行上門考察、核實(shí),符合條件通過審批之后才予以辦理。在POS機(jī)使用過程中,銀行加強(qiáng)監(jiān)管出現(xiàn)異常時(shí),采取有效行動,對相應(yīng)的資金進(jìn)行管理,不斷壓縮刷卡套現(xiàn)的空間。
說法
套現(xiàn)是違法行為,遇糾紛維權(quán)難受保護(hù)
從公開的案例來看,利用信用卡套現(xiàn)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上,持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金,減少了利息支出,但實(shí)質(zhì)上,持卡人終究是要還款的,否則可能造成不良信用記錄,甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外,在不明POS機(jī)上刷卡,也會存在密碼泄露等一系列安全問題,而一旦套現(xiàn)達(dá)到一定數(shù)額,也有可能要承擔(dān)刑事責(zé)任。
鶴壁市中級法院法官李振亞告訴記者,為了規(guī)范POS機(jī)的使用,最高人民法院和最高人民檢察院聯(lián)合出臺了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,其中規(guī)定,違反國家規(guī)定,使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴(yán)重的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
李振亞解釋說,對于以非法占有為目的、惡意透支套現(xiàn)的信用卡持卡人,如果情節(jié)嚴(yán)重就涉嫌觸犯信用卡詐騙罪,而對于POS機(jī)持有者和“以卡養(yǎng)卡”的養(yǎng)卡公司經(jīng)營者來說,如果數(shù)額巨大則涉嫌非法經(jīng)營罪。此外,違反國家規(guī)定,使用銷售終端機(jī)等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴(yán)重的,最高可面臨15年有期徒刑,并處1到5倍罰金、沒收財(cái)產(chǎn)。
正如文中開頭王先生提到的情況,河南良善律師事務(wù)所律師馬二龍稱,在利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)交易過程中,不論是經(jīng)營者還是持卡者被騙,都難以維權(quán)。“比如經(jīng)營者幫助還款后,持卡人不愿意刷卡了;或者是持卡人信息被經(jīng)營者克隆盜刷等。”馬二龍稱,套現(xiàn)本身就是違法行為,即使報(bào)警,也很難受到法律有效保護(hù)。