擺在中國銀聯(lián)面前的問題，首先是內(nèi)部如何決策移動(dòng)支付布局的實(shí)現(xiàn)方案問題。畢竟，未來幾年基于NFC支付方式的移動(dòng)終端的規(guī)模天花板擺在那里。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的未來不管如何變化，移動(dòng)支付的重要性不會有太大的變化?？梢院貌豢鋸埖恼f，移動(dòng)支付入口將是比微信、QQ等社交平臺更大的入口。也正是微信支付的出現(xiàn)才進(jìn)一步鞏固了微信的地位。因此，移動(dòng)支付的爭奪是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們之間、傳統(tǒng)銀行金融之間以及跨界之間爭奪的最為慘烈的領(lǐng)域。
 

如同電信運(yùn)營商在數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)代，傳統(tǒng)短音、語音類業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)OTT跨界沖擊一樣，傳統(tǒng)處于絕對老大地位的中國銀聯(lián)在第三方支付領(lǐng)域同樣面臨著支付寶、微信支付等第三方支付渠道再次被OTT的可能。盡管在涉及相關(guān)金融領(lǐng)域內(nèi)還面臨著來自政策層面的保護(hù)，但在強(qiáng)大的市場需求面前，這種政策面的保護(hù)的作用會越來越小。因此，中國銀聯(lián)在這種壓力下，開始了目標(biāo)直指支付寶等的新的移動(dòng)支付的布局。其前景如何，本文從中國銀聯(lián)推出的最新移動(dòng)支付產(chǎn)品的基本體驗(yàn)和中國移動(dòng)最新發(fā)布的相關(guān)新數(shù)據(jù)的角度做一番分析，作為審視中國銀聯(lián)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的另一種視角。
 

2015年12月12日，中國銀聯(lián)聯(lián)合20多家銀行等機(jī)構(gòu)，在北京召開了“銀聯(lián)云支付，引領(lǐng)移動(dòng)支付新時(shí)代”的產(chǎn)品發(fā)布會。根據(jù)發(fā)布會的介紹，所謂“云閃付”，是以智能手機(jī)為基礎(chǔ)，基于NFC的HCE和Token技術(shù)的一種支付方式。用戶只需要一部具備NFC功能的智能手機(jī)，操作系統(tǒng)為安卓4.4.2以上版本，就可以直接在手機(jī)銀行APP中生成一張銀聯(lián)卡的“替身卡”虛擬卡，即云閃付卡。而后用手機(jī)就可以在線下具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識的聯(lián)機(jī)POS機(jī)上完成手機(jī)移動(dòng)支付。“云閃付”不需要解鎖、打開屏幕和APP等步驟就可以直接刷手機(jī)支付。相比支付寶和微信支付需要打開APP，掃碼和聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)后才能完成支付顯得更加便捷。尤其是不涉及到數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)。據(jù)稱目前在家樂福、屈臣氏、全家、麥當(dāng)勞、COSTA等25家全國連鎖及行業(yè)知名商戶的上萬個(gè)實(shí)體門店都已經(jīng)啟動(dòng)了“云閃付”的支付體驗(yàn)活動(dòng)。
 

從銀聯(lián)“云閃付”的基本功能介紹來看，基礎(chǔ)是具有NFC功能的智能手機(jī)，便捷性方面似乎比支付寶、微信支付更快捷。同時(shí)特別突出了用替代卡替代實(shí)體卡防泄漏、存儲動(dòng)態(tài)加密和交易額度及密碼保護(hù)的安全特性。但是，從中國銀聯(lián)相關(guān)渠道發(fā)布的《云閃付HCE產(chǎn)品使用教程》的資料來看，基于NFC功能的操作對已經(jīng)習(xí)慣了支付寶和微信支付的用戶來說，個(gè)人認(rèn)為，改變習(xí)慣和教育用戶的難度較大。從銀聯(lián)的角度來看，沿著NFC相關(guān)的技術(shù)解決方案去做移動(dòng)支付的布局有其業(yè)務(wù)繼承性的因素。這勢必決定了中國銀聯(lián)在推廣NFC方式的移動(dòng)支付的道路上要付出更大的代價(jià)。
 

以下是《云閃付HCE產(chǎn)品使用教程》的截圖，看到這個(gè)內(nèi)容，個(gè)人幾乎沒有使用云閃付的太大欲望。

 

也就是說，發(fā)布會上所體現(xiàn)出來的所謂比較好的用戶體驗(yàn)，那是基于已經(jīng)有一部已經(jīng)具備了良好NFC支付條件的智能手機(jī)而言。但是，對于大部分用戶而言，顯然要變成NFC支付的用戶，看似只有幾小步，但要付出的努力是很大的。
 

2015年12月14日，以“和移動(dòng)·助力互聯(lián)網(wǎng)+”為主題的2015年中國移動(dòng)合作伙伴大會在廣州召開。會議期間，中國移動(dòng)通信集團(tuán)終端有限公司發(fā)布了《中國移動(dòng)2016年終端產(chǎn)品規(guī)劃》報(bào)告。
 

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2015年1-10月份，中國移動(dòng)4G市場前10名的手機(jī)品牌是蘋果、小米、VIVO、華為、OPPO、三星、酷派、聯(lián)想、魅族和金立。因此，從終端覆蓋上來看，中國銀聯(lián)具備NFC的智能手機(jī)除了蘋果之外，都基本覆蓋。但首先就暫時(shí)丟失了蘋果這一大用戶群體。

 

而涉及到2016年的規(guī)劃，中國移動(dòng)集團(tuán)表示：2016年中國移動(dòng)將大力發(fā)展4G用戶，爭取2016年4G用戶達(dá)到5億戶，終端銷量達(dá)到3.3億部，其中4G手機(jī)70%以上?？瓷先ソK端規(guī)模足夠龐大，但是具體到NFC功能手機(jī)上，2016年中國移動(dòng)的客戶僅僅為1000萬，連個(gè)零頭都不到。中國移動(dòng)尚且是這樣的規(guī)劃，想必中國聯(lián)通和中國電信兩家在支持NFC功能的手機(jī)上的規(guī)模也不會太大。這就意味著中國銀聯(lián)在推廣NFC方式的移動(dòng)支付模式上首先在用戶規(guī)模前景上就遭遇了巨大的問題。這種情況三五年內(nèi)是否能夠得到改觀，存大疑！

 

因此，從來自運(yùn)營商的相關(guān)數(shù)據(jù)的側(cè)面角度來看，中國銀聯(lián)此次發(fā)布會上高調(diào)宣布的大力發(fā)展“云閃付”布局移動(dòng)支付的努力，前景并不樂觀。
 

前文分析僅僅是從“云閃付”的一般體驗(yàn)和中國移動(dòng)有關(guān)NFC功能終端的側(cè)面數(shù)據(jù)的有限角度。從中國銀聯(lián)最近一年多的努力來看，中國銀聯(lián)為了避免所謂的OTT問題，也一直在運(yùn)營層面加大力度。例如，去年年底到今年年初元旦、春節(jié)期間就和一些大型超市進(jìn)行了力度空前的優(yōu)惠活動(dòng)——超市購物滿100元直接減38元的優(yōu)惠券搶購（個(gè)人注意到銀聯(lián)芯片卡都是以62開頭，100-38=62，才有這個(gè)營銷創(chuàng)意），當(dāng)時(shí)的活動(dòng)引起了用戶的積極響應(yīng)。因此，中國銀聯(lián)為了推廣“云閃付”產(chǎn)品，在產(chǎn)品本身存在體驗(yàn)問題以及核心功能受限NFC手機(jī)的情況下，要想渠道一定的效果，勢必還要考慮采用類似的較大力度的營銷補(bǔ)貼的方式去刺激用戶。而從用戶角度來看，在基本功能差異不大的情況下，最看重的無疑是優(yōu)惠的力度。如果采用這種方式，支付寶和微信支付等第三方移動(dòng)支付平臺又該如何接招？個(gè)人樂見出現(xiàn)一場力度更大持續(xù)時(shí)間更久的新一輪支付大戰(zhàn)。
 

但是，更加理性的分析角度給我的預(yù)期是，如果銀聯(lián)不能夠在移動(dòng)支付的關(guān)鍵解決方案上取得突破，還是繼續(xù)沿著NFC的老路子走路，除非得到更加強(qiáng)有力的政策面的保護(hù)，否則是很難通過持續(xù)大力度的優(yōu)惠刺激去獲得用戶規(guī)模的，那還不如打車軟件的燒錢方式。而要采用新的解決方案，看樣子也是個(gè)很大的難題。所以，擺在中國銀聯(lián)面前的問題，首先是內(nèi)部如何決策移動(dòng)支付布局的實(shí)現(xiàn)方案問題。畢竟，未來幾年移動(dòng)終端的規(guī)模天花板擺在那里。