農(nóng)村金融服務(wù)一直以來可以稱之為“短板”，其矛盾的焦點(diǎn)是“三農(nóng)”貸款風(fēng)險大、“三農(nóng)”服務(wù)成本高。怎樣解決“大”和“高”的問題，成為做好農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵，筆者提出幾點(diǎn)建議，希望能夠把這塊“短板”拉長。

    完善和推廣手機(jī)銀行。在現(xiàn)有技術(shù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開發(fā)手機(jī)的銀行功能，讓手機(jī)不僅僅是打電話、上網(wǎng)、看電視，還可以交水電費(fèi)、購車票、到超市購物，人與人之間的賬務(wù)結(jié)算同樣可以通過手機(jī)進(jìn)行。使手機(jī)結(jié)算成為主渠道，人們使用現(xiàn)金交易大大減少，手機(jī)銀行成為人們?nèi)粘Ｗ畛Ｓ玫慕Y(jié)算手段。

    推廣多功能pos機(jī)。農(nóng)村商業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在是星羅棋布，到處都有?？梢越柚@些商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推廣多功能POS機(jī)，讓POS機(jī)來完成部分金融服務(wù)功能。POS機(jī)只需一根電話線或無線信號就可連接，成本低，連接方便?，F(xiàn)在農(nóng)村家家戶戶都有惠農(nóng)資金銀行卡，已具備了大規(guī)模使用POS機(jī)的基礎(chǔ)。需要降低POS機(jī)的交易費(fèi)用，讓農(nóng)民用得起和愿意用；同時，商戶占用了部分資金，提供了服務(wù)，必然會產(chǎn)生合理的收費(fèi)。如果不收費(fèi)，可由財(cái)政根據(jù)交易金額給予一定的補(bǔ)貼，這種由國家對農(nóng)村金融進(jìn)行扶持的方式會很有效。

    增設(shè)存取款機(jī)。在人口集中、經(jīng)濟(jì)活躍的集鎮(zhèn)和村莊安裝自動取款機(jī)，把銀行搬到農(nóng)民家門口。它的缺點(diǎn)是維護(hù)費(fèi)用高，安全系數(shù)相對低。若大規(guī)模推廣，金融單位恐怕心有余而力不足，建議適當(dāng)增設(shè)為宜。

    借鑒新農(nóng)保，組建新型擔(dān)?；稹＾r(nóng)民貸款難的一個重要原因是金融單位怕貸出的錢難以收回而抬高門檻，阻擋了部分農(nóng)民的資金需求。可以借鑒新農(nóng)保，由農(nóng)民按戶或按人出一部分資金，國家出一部分資金，國家大頭，農(nóng)民小頭，共同組建新農(nóng)村擔(dān)?；稹⒓訐?dān)?；鸬霓r(nóng)戶發(fā)一張貸款卡，在限額內(nèi)，直接到柜臺、自動取款機(jī)或POS機(jī)上取款或轉(zhuǎn)帳，不再辦其它任何手續(xù)。還款時，把款存入貸款卡，自動扣收，不必排隊(duì)等候。如此，銀行不再怕農(nóng)戶還不起貸款，農(nóng)戶不再辦理繁瑣的手續(xù)，農(nóng)村資金供應(yīng)鏈也就打通了。