6月21晚間，中國人民銀行(央行)昨日出臺《非金融支付服務(wù)管理辦法》，該辦法將于今年9月1日起正式實施。對此，長期致力于我國電子商務(wù)監(jiān)測與研究的中國電子商務(wù)研究中心，發(fā)布《央行“非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法”解讀報告》。
以下為該《報告》文件政策解讀部分精選：
(一)“許可證”申請門檻將使一半企業(yè)離開
對此，中國電子商務(wù)研究中心認為：按照《支付業(yè)務(wù)許可證》申請門檻的規(guī)定，符合申請全國性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計僅有支付寶、易寶支付、財付通等少數(shù)幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊資本達不到3000萬或1億的門檻，這就要求想要在此領(lǐng)域立足的企業(yè)必須通過增資來獲得“準生證”。
但由于支付企業(yè)的經(jīng)營特殊性，市場所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門檻越低，會導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個金融體系出現(xiàn)紊亂無序現(xiàn)象。因此，此《辦法》門檻設(shè)置并不高，對現(xiàn)有市場的主要廠商影響不會太大，雖有一半企業(yè)將離開，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場競爭中處于劣勢小企業(yè)。
而值得指出的是，關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”條例。日前，在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因為賭球案件被公安部通報批評。公安部通報稱，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某，經(jīng)查，梅某與境外賭博集團勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或?qū)⑹箍戾X幾年在行業(yè)積累付諸東流。
(二)非金融機構(gòu)的三大類支付企業(yè)均將被監(jiān)管
從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)企業(yè)數(shù)量眾多，導(dǎo)致市場魚龍混雜?！掇k法》的推出，將令第三方市場在未來一年內(nèi)均處于一個重新洗牌的過程?！掇k法》中的非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。
目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類業(yè)態(tài)。其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司。如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)。這類企業(yè)的特點是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)。目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點終端(POS)等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。
(三)貨幣資金監(jiān)管將得到有效控制
關(guān)于貨幣資金監(jiān)管，作為央行核心職能之一，保持金融穩(wěn)定意味著央行始終扣緊防范金融風(fēng)險的弦，即使游走在金融業(yè)邊緣的第三方支付業(yè)務(wù)，也不能脫離央行的視野。《辦法》出臺后將能有效防范兩種潛在的支付風(fēng)險，保護消費者的利益。
一種是第三方平臺公司因為種種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，這個錢會給法院凍結(jié)或者給人家查封等，導(dǎo)致支付風(fēng)險。還有一種是第三方支付平臺公司去挪用到公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，那么就會導(dǎo)致因為這家公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險。
另外，新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風(fēng)險，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風(fēng)險，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題。且虛擬貨幣對實體貨幣的正常運行也造成一定沖擊。此次《辦法》中“支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。”明確了對支付機構(gòu)的沉淀資金的可控限度。
也指出了對中國人民銀行及其分支機構(gòu)，可依法對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，從而規(guī)避用戶、銀行、企業(yè)等各方風(fēng)險。
(四)“國家隊”介入將加快支付業(yè)競爭激烈化
針對第三方支付出臺的專門管理辦法，也與“國家隊”被稱為央行網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)的“超級網(wǎng)銀”在8月份上線緊密相關(guān)。該網(wǎng)銀系統(tǒng)將接入國內(nèi)多家銀行自建的網(wǎng)銀，以加快銀行端的效率。而該《辦法》則是央行為構(gòu)建從銀行到第三方支付公司的完整監(jiān)管體系做足準備。
此前中國電子商務(wù)研究中心便有分析道，“超級網(wǎng)銀”推出將對對以支付寶為代表的第三方民營企業(yè)帶來非常大的沖擊，對民營支付企業(yè)原本已經(jīng)樹立起的市場地位是一種威脅。可雖然國家隊的介入，對行業(yè)有壟斷的威脅，但目前民營隊已經(jīng)擁有了一定的實力，只要盡快采取行動，以從不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市場。,
以下為該《報告》文件政策解讀部分精選：
(一)“許可證”申請門檻將使一半企業(yè)離開
對此，中國電子商務(wù)研究中心認為：按照《支付業(yè)務(wù)許可證》申請門檻的規(guī)定，符合申請全國性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計僅有支付寶、易寶支付、財付通等少數(shù)幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊資本達不到3000萬或1億的門檻，這就要求想要在此領(lǐng)域立足的企業(yè)必須通過增資來獲得“準生證”。
但由于支付企業(yè)的經(jīng)營特殊性，市場所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門檻越低，會導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個金融體系出現(xiàn)紊亂無序現(xiàn)象。因此，此《辦法》門檻設(shè)置并不高，對現(xiàn)有市場的主要廠商影響不會太大，雖有一半企業(yè)將離開，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場競爭中處于劣勢小企業(yè)。
而值得指出的是，關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”條例。日前，在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因為賭球案件被公安部通報批評。公安部通報稱，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某，經(jīng)查，梅某與境外賭博集團勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或?qū)⑹箍戾X幾年在行業(yè)積累付諸東流。
(二)非金融機構(gòu)的三大類支付企業(yè)均將被監(jiān)管
從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)企業(yè)數(shù)量眾多，導(dǎo)致市場魚龍混雜?！掇k法》的推出，將令第三方市場在未來一年內(nèi)均處于一個重新洗牌的過程?！掇k法》中的非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。
目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類業(yè)態(tài)。其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司。如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)。這類企業(yè)的特點是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)。目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點終端(POS)等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。
(三)貨幣資金監(jiān)管將得到有效控制
關(guān)于貨幣資金監(jiān)管，作為央行核心職能之一，保持金融穩(wěn)定意味著央行始終扣緊防范金融風(fēng)險的弦，即使游走在金融業(yè)邊緣的第三方支付業(yè)務(wù)，也不能脫離央行的視野。《辦法》出臺后將能有效防范兩種潛在的支付風(fēng)險，保護消費者的利益。
一種是第三方平臺公司因為種種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，這個錢會給法院凍結(jié)或者給人家查封等，導(dǎo)致支付風(fēng)險。還有一種是第三方支付平臺公司去挪用到公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，那么就會導(dǎo)致因為這家公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險。
另外，新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風(fēng)險，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風(fēng)險，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題。且虛擬貨幣對實體貨幣的正常運行也造成一定沖擊。此次《辦法》中“支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。”明確了對支付機構(gòu)的沉淀資金的可控限度。
也指出了對中國人民銀行及其分支機構(gòu)，可依法對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，從而規(guī)避用戶、銀行、企業(yè)等各方風(fēng)險。
(四)“國家隊”介入將加快支付業(yè)競爭激烈化
針對第三方支付出臺的專門管理辦法，也與“國家隊”被稱為央行網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)的“超級網(wǎng)銀”在8月份上線緊密相關(guān)。該網(wǎng)銀系統(tǒng)將接入國內(nèi)多家銀行自建的網(wǎng)銀，以加快銀行端的效率。而該《辦法》則是央行為構(gòu)建從銀行到第三方支付公司的完整監(jiān)管體系做足準備。
此前中國電子商務(wù)研究中心便有分析道，“超級網(wǎng)銀”推出將對對以支付寶為代表的第三方民營企業(yè)帶來非常大的沖擊，對民營支付企業(yè)原本已經(jīng)樹立起的市場地位是一種威脅。可雖然國家隊的介入，對行業(yè)有壟斷的威脅，但目前民營隊已經(jīng)擁有了一定的實力，只要盡快采取行動，以從不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市場。,
