2016不知不覺(jué)就將從我們身邊走過(guò)，在這一年里發(fā)生了許多事，但對(duì)每一個(gè)人影響最大的，恐怕就是線下支付領(lǐng)域了。
在今年的最后一個(gè)月，央行正式執(zhí)行賬戶管理的“一攬子”新規(guī)。將銀行賬戶分為三類賬戶，這一規(guī)定的出臺(tái)讓一堆人頓時(shí)一頭霧水。為什么我的銀行賬戶莫名其妙的變成了三類？如果觀察了今年的線下支付市場(chǎng)的新變化，便會(huì)對(duì)央行這一政策的出臺(tái)相當(dāng)理解。
今年讓大家感興趣的應(yīng)該是，Apple Pay的入華，引起了支付領(lǐng)域的一次不小的地震。在星巴克還不支持微信支付的日子里，你優(yōu)雅的掏出iPhone，告訴營(yíng)業(yè)員你選擇使用Apple Pay支付，內(nèi)心總會(huì)下意識(shí)的覺(jué)得旁人在投出羨慕的目光。
聯(lián)想到自2013年伊始，支付寶便開(kāi)始進(jìn)行走入線下商戶的嘗試，期間雖經(jīng)歷了支付寶線下POS機(jī)收單的反復(fù)，但最終還是找到了規(guī)避的方法，成功改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。
但于此同時(shí)，憑借著巨大裝機(jī)量的微信，也開(kāi)始了線下支付的探索。曾經(jīng)一度被支付寶壓制的財(cái)付通，也終于找到了自我存在感，微信支付也在今年強(qiáng)勢(shì)壓制著支付寶。
在2016年支付市場(chǎng)的博弈中，這塊誰(shuí)都想要吞噬的大蛋糕，究竟發(fā)生了怎樣的微妙變化？
Apple Pay入華，廠商為銀聯(lián)吹起的反擊號(hào)角
Apple Pay并不是一個(gè)iPhone的新功能，但是在中國(guó)，卻是一個(gè)新的標(biāo)簽。為了實(shí)現(xiàn)無(wú)卡線下消費(fèi)，在2013年，支付寶推出了POS機(jī)，卻因政策原因而不了了之。
但在2014年，支付寶終于找到了適合自己的線下結(jié)算方式，商鋪的掃碼槍代替了銀聯(lián)pos機(jī)。支付寶和微信幾乎在一夜之間，靠著線下的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，就攻克了運(yùn)營(yíng)多年的銀聯(lián)線下版圖。
銀聯(lián)在兩年內(nèi)被打的一頭霧水，自己力推的“揮卡即付”的功能沒(méi)有受到用戶的喜歡。
而在2014年就發(fā)布的Apple Pay，終于在面臨四面楚歌的銀聯(lián)允諾下，入華了。但銀聯(lián)無(wú)法回避的一個(gè)現(xiàn)實(shí)就是，目前支持它新支付手段的POS機(jī)較少。
另一家巨頭的三星Pay，相較于Apple Pay，更適合銀聯(lián)推廣。因?yàn)樗粌H僅支持新型POS機(jī)，對(duì)于老式的POS機(jī)也能夠支持。
光靠蘋(píng)果與三星，來(lái)爭(zhēng)奪銀聯(lián)遺失的線下領(lǐng)土，顯然是不現(xiàn)實(shí)的。在2015年的雙十二，銀聯(lián)高調(diào)發(fā)布了銀聯(lián)云閃付，力圖推行它的線下新支付方式。這一支付方式，只需要手機(jī)擁有NFC功能，便能支持。而此前各大廠商如三星、小米、華為等廠商均有發(fā)布，但和Apple Pay和Samsung Pay不同的是，他們需要借助對(duì)應(yīng)銀行的APP才能實(shí)現(xiàn)。
為了推廣銀聯(lián)支付新手段，除了進(jìn)行廣泛的線下運(yùn)營(yíng)活動(dòng)外，宣傳這一支付手段先進(jìn)也安全，但受限于手機(jī)機(jī)型等問(wèn)題，銀聯(lián)在進(jìn)一步推廣上顯得束手無(wú)策。畢竟，支付寶與微信的線下運(yùn)營(yíng)活動(dòng)并沒(méi)有停滯，如果無(wú)法及時(shí)培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，銀聯(lián)的這步翻盤(pán)棋很有可能又要成為下一個(gè)“揮卡即付”了。
在遼闊的中國(guó)領(lǐng)土上，公交卡融入在每位居民的日常生活中。利用NFC功能，實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷公交，早在2006年的諾基亞上就已經(jīng)不是新聞了。但如果借助公交卡來(lái)完成用戶支付習(xí)慣的改變，則是從今年開(kāi)始的。
例如，小米在今年年初發(fā)布的小米5，并沒(méi)有在第一時(shí)間發(fā)布其MiPay業(yè)務(wù)，而是推行了公交卡業(yè)務(wù)。它率先接入了上海、深圳公交卡。在初期運(yùn)營(yíng)中，只需要將手機(jī)貼在公交車刷卡位上，便可以成功刷卡上車。
當(dāng)9月MiPay業(yè)務(wù)發(fā)布后，為了減少用戶支付步驟，小米改掉了原來(lái)的默認(rèn)激活公交卡的狀態(tài)。用戶在進(jìn)行支付時(shí)，只需要將手機(jī)貼近POS機(jī)，就能夠直接呼出支付界面，選擇對(duì)應(yīng)的銀行卡支付。
而近期開(kāi)啟了公交卡功能的三星Pay，由于默認(rèn)開(kāi)啟了公交卡服務(wù)，如果直接貼入POS機(jī)，會(huì)導(dǎo)致POS機(jī)報(bào)錯(cuò)，無(wú)法正常使用。
但三星卻錯(cuò)誤的在它的三星Pay中接入了支付寶業(yè)務(wù)，使得明明是銀聯(lián)用來(lái)抗衡支付寶、微信的支付方式，被三星的這一市場(chǎng)動(dòng)作，打亂了布局。心細(xì)的同學(xué)一定會(huì)發(fā)行，三星Pay的銀行接入，已經(jīng)停滯。
華為Pay目前支持機(jī)型較少，盡管接入了眾多銀行，但其實(shí)并沒(méi)有用心做該項(xiàng)業(yè)務(wù)。而國(guó)產(chǎn)其他廠商，如魅族、錘子，也表明會(huì)支持這一業(yè)務(wù)，同時(shí)增加對(duì)公交服務(wù)的支持。
廣大廠商的旗艦手機(jī)，在今年，終于被銀聯(lián)組成了一級(jí)矩陣，成為銀聯(lián)反撲線下市場(chǎng)的號(hào)角。
鑒于二維碼逐漸為用戶支付所接受，而眾多手機(jī)本身并沒(méi)有內(nèi)置NFC芯片，因此難以更為速度的普及銀聯(lián)新支付。在本月，銀聯(lián)向第三方支付企業(yè)發(fā)送《關(guān)于商請(qǐng)合作推進(jìn)銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的函》，明確提出“與第三方支付企業(yè)共同研究和推進(jìn)銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品相關(guān)工作”。
線下支付，銀聯(lián)正發(fā)起對(duì)支付寶和微信的反擊。
支付寶，地位逐漸受到微信威脅
支付寶，地位逐漸受到微信威脅
支付寶是當(dāng)下支付市場(chǎng)的主導(dǎo)者，眾多用戶習(xí)慣養(yǎng)成，都與支付寶有著密不可分的聯(lián)系。
但今年對(duì)于支付寶而言，卻更像是一次滑鐵盧。今年春節(jié)的“集福”活動(dòng)，是支付寶對(duì)社交功能的探索。在以往的支付寶運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中，用戶都是“見(jiàn)者有份”，偏偏今年，在收割了一堆用戶之間的關(guān)系數(shù)據(jù)后，支付寶并有讓多數(shù)用戶集齊五福，導(dǎo)致了用戶的集體吐槽。
但這并沒(méi)有結(jié)束，在收割了社會(huì)關(guān)系數(shù)據(jù)后，支付寶又祭出大招，對(duì)螞蟻花唄進(jìn)行了提額，希望持續(xù)鼓勵(lì)用戶之間的互加好友行為。這一記運(yùn)營(yíng)“組合拳”，并沒(méi)有帶來(lái)支付寶社交的爆發(fā)。
本該為微信提現(xiàn)收費(fèi)感到慶幸的支付寶，卻因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)成本問(wèn)題，被迫和微信一樣，將免費(fèi)提現(xiàn)改為收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。而與此同時(shí)，在今年銀行們紛紛表示，在網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，不收費(fèi)。無(wú)疑，這直接沖擊了支付寶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，它既沒(méi)有變得與微信那么的不同，也沒(méi)能和銀行繼續(xù)角力。
根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)表明，2016Q2第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比42.8%，財(cái)付通占比20.0%，銀商占比10.9%，快錢(qián)占比7.0%，中金支付占比5.2%，匯付天下占比5.0%，易寶支付占比3.7%，京東支付占比2.3%，易付寶占比1.4%，寶付占比1.4%。
支付寶的支付規(guī)模是財(cái)付通（微信支付）的2倍，但支付規(guī)模不等于覆蓋量。2016年，微信的日活已經(jīng)達(dá)到了8億，名副其實(shí)的國(guó)民APP，相比擁有4.5億用戶活躍量的支付寶而言，微信反而是它的兩倍。盡管不是所有用戶都開(kāi)通了微信支付，但微信積攢下的潛在用戶量對(duì)于支付寶而言，絕對(duì)是一個(gè)嚴(yán)重的威脅。
為了反擊微信社交侵蝕，支付寶在前陣發(fā)布了“圈子”功能，希望打造一個(gè)社群，一方面探索社交功能，另一方面繼續(xù)推廣自己的螞蟻信用。但這一做法卻難以得到公眾的信任背書(shū)，反而因?yàn)橛袃蓚€(gè)圈子違規(guī)而被迫整改關(guān)停這一功能。
在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)被微信咬死難解的局面下，支付寶一直耕耘的海外市場(chǎng)，在今年取得了不錯(cuò)成績(jī)。已經(jīng)占領(lǐng)東南亞市場(chǎng)的支付寶，在今年積極的向歐洲進(jìn)軍。支付寶的“未來(lái)10年用戶量增至20億，60%來(lái)自海外。”藍(lán)圖正在逐步明晰。
12月6日，支付寶高調(diào)宣布與歐洲四大行合作，它與巴克萊銀行、法國(guó)巴黎銀行、意大利聯(lián)合信貸銀行和SIX Payment Services達(dá)成合作協(xié)議，使其用戶能在歐洲93萬(wàn)家商店使用支付寶支付購(gòu)物款。
此前，根據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)報(bào)道，支付寶已與德國(guó)支付服務(wù)供應(yīng)商Concardis合作,今年10月起可在Wempe于德國(guó)法蘭克福、漢堡和科隆等地的門(mén)店直接使用支付寶手機(jī)應(yīng)用完成支付。
而早已覆蓋到港澳臺(tái)的支付寶，又支持退稅功能，無(wú)疑是乘上了近年來(lái)流行的出國(guó)熱東風(fēng)。支付領(lǐng)域的地位，帶動(dòng)了它信貸業(yè)務(wù)的拓展，越來(lái)越多人使用花唄進(jìn)行消費(fèi)，而它的征信記錄也被多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)調(diào)用。支付寶的金融生態(tài)已經(jīng)形成，它的存在不僅威脅著銀聯(lián)，對(duì)于銀行而言同樣是一個(gè)沖擊。
微信支付，繼續(xù)蠶食支付寶份額
微信支付，繼續(xù)蠶食支付寶份額
對(duì)于支付，微信相較于支付寶，只差一個(gè)借貸功能。早已進(jìn)行微粒貸內(nèi)測(cè)的騰訊，對(duì)做消費(fèi)信貸的態(tài)度顯得不溫不火。
但今年年初的提現(xiàn)收費(fèi)風(fēng)波，著實(shí)讓微信支付蒙上了不小陰影。
今年2月，在經(jīng)歷了春節(jié)紅包的洗禮后，微信正式宣布從3月1日起，提現(xiàn)收費(fèi)。這一宣告，引起了業(yè)內(nèi)的一陣波瀾。此前，銀行已經(jīng)取消了網(wǎng)銀的跨行手續(xù)費(fèi)。而微信此舉，必然導(dǎo)致支付的分流，許多人放棄使用微信轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)而使用支付寶、網(wǎng)銀等產(chǎn)品。
但聰明的微信怎么會(huì)放任讓這個(gè)Bug存在？在你的微信錢(qián)包余額下，理財(cái)通成為你散錢(qián)的集聚地。而目前另辟蹊徑的提現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)也被眾多網(wǎng)友開(kāi)發(fā)出來(lái)，但這無(wú)法改變的一點(diǎn)，在與銀行的博弈中，隨著用戶活躍量的遞升，第三方支付被與銀行之間的不平等條款拖累。
依托諸多線下消費(fèi)渠道，更多人愿意選擇使用微信錢(qián)包，在線下消費(fèi)。微信的商鋪支持也由于它的體量，而日益增加，甚至在部分商戶成為了微信獨(dú)家，如12月新增支持微信支付的星巴克。
在海外市場(chǎng)，微信跟隨支付寶的步伐，與它展開(kāi)角逐。初步形成了從港澳臺(tái)到歐美的支付戰(zhàn)線，在東南亞、港澳臺(tái)和日本、韓國(guó)表現(xiàn)搶眼。
占據(jù)當(dāng)下線下消費(fèi)20%的微信支付而言，外界對(duì)騰訊是否會(huì)進(jìn)行分拆更感興趣。不過(guò)馬化騰表示，并不會(huì)因此而分拆微信。
不需要激進(jìn)的大招試水，只需要緊跟支付寶就行了。畢竟占據(jù)了如此廣大的用戶量，對(duì)此感到恐懼的只會(huì)是支付寶。
對(duì)于即將上線的微信小程序，對(duì)于未來(lái)的微信支付又產(chǎn)生什么新的變化，大概只有等到微信7.0的時(shí)候來(lái)聊聊。
百度、京東，這一年不容易
百度、京東，這一年不容易
在當(dāng)下的線下支付領(lǐng)域，百度顯得更為默默無(wú)聞。盡管前期的百度錢(qián)包靠燒錢(qián)積攢了一批用戶，但是當(dāng)你放眼線下支付市場(chǎng)，有多少用戶使用百度錢(qián)包了呢？線下支付還是只有支付寶和微信，就會(huì)明白，百度線下市場(chǎng)探索，這一路不平坦。
如果相對(duì)于線上市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，百度錢(qián)包還是可圈可點(diǎn)的。常年的返現(xiàn)計(jì)劃，幫助O2O商戶轉(zhuǎn)型升級(jí)，都是百度在主導(dǎo)推動(dòng)的。但是面對(duì)每一個(gè)領(lǐng)域，都有阿里、騰訊的阻截，而各大商戶結(jié)算也都支持這兩個(gè)平臺(tái)，接下來(lái)百度錢(qián)包又能如何？
相反，京東乘著銀聯(lián)云閃付的東風(fēng)，開(kāi)始它的線下支付探索。京東白條，一直是京東金融的一項(xiàng)主打業(yè)務(wù)。如何進(jìn)入廝殺慘烈的線下支付，成為京東的一個(gè)難題。如果和支付寶、微信那樣去普及商鋪的掃碼槍，顯得十分的不現(xiàn)實(shí)。
但是，京東憑借新政的二類賬戶規(guī)定，借用銀聯(lián)云閃付的技術(shù)，下發(fā)了一張只能用于消費(fèi)的虛擬銀行卡——“白條閃付”卡。京東完成了，在不觸及現(xiàn)有線下支付體系格局的前提下的轉(zhuǎn)變。
銀聯(lián)的反擊，讓線下支付創(chuàng)新不斷
銀聯(lián)的反擊，讓線下支付創(chuàng)新不斷
在即將到來(lái)的2017年，線下支付格局更為多元化。既有國(guó)家隊(duì)的加入，長(zhǎng)期被扣上不安全標(biāo)簽的二維碼支付也在年末被國(guó)家正名。也許三四線城市還會(huì)覺(jué)得距離出門(mén)不帶錢(qián)包尚有一段距離，而在中國(guó)的一二線城市，這一局面已然形成。
在2016年，銀聯(lián)以云閃付為技術(shù)爆點(diǎn)，做了一整年的線下支付反擊，引發(fā)的線下支付市場(chǎng)出現(xiàn)微妙變化。在今后的手機(jī)市場(chǎng)，NFC功能不再是雞肋。廠商們的Pay業(yè)務(wù)成為自己手機(jī)的賣點(diǎn)，而支持更多的城市公交，也成為廠商之間的又一角力點(diǎn)。
而在出行上，銀聯(lián)與支付寶也展開(kāi)爭(zhēng)奪。今年，銀聯(lián)在廣州也開(kāi)始與交通部門(mén)進(jìn)行合作，開(kāi)啟了Apple Pay地鐵閘機(jī)通道。支付寶也在杭州，也進(jìn)行了公交車掃碼上車的試點(diǎn)。
即將過(guò)去的2016年，線下支付市場(chǎng)發(fā)生了諸多變化，盡管目前銀聯(lián)云閃付并未成為主流，但卻激活了線下支付市場(chǎng)的創(chuàng)新。“白條閃付”的出現(xiàn)，正是銀聯(lián)反擊的結(jié)果，但作為一項(xiàng)新支付方式，銀聯(lián)還有很長(zhǎng)的推廣之路要走。
支付寶、微信在今年維持了線下支付的基本格局，但面對(duì)一個(gè)更為主動(dòng)的銀聯(lián)，2017年線下消費(fèi)的主導(dǎo)權(quán)是否又會(huì)回歸銀聯(lián)？
