支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎。這在上一篇當中講得比較清楚。移動支付是藍海、機會多。不少企業(yè)現(xiàn)在正從移動支付切入互聯(lián)網(wǎng)金融。

這是一個系列的互聯(lián)網(wǎng)金融的普及文章。廢話不多說，直接切入主題。

現(xiàn)在，切入移動支付的有幾種方式：一是以銀聯(lián)商務為代表的收下POS收單；二是，拉卡拉等從C端、匯付天下、錢方等從B端切入支付市場的。三是以軟件、APP為代表的錢包產(chǎn)品，包括支付寶錢包、百度錢包、谷歌錢包、蘋果PassBook等；

第一種形式的銀聯(lián)商務盤踞這一塊市場已久，占據(jù)整個市場40%的份額。諸如百貨、商超等大型連鎖商戶的線下POS收單大部分由銀行提供服務，而這其中，也有不少是銀聯(lián)商務，這兩種類型進行的都是千萬級別的商戶。其中，扣點費率較高的餐飲絕大部分的線下POS機都由銀行與銀聯(lián)商務提供。

現(xiàn)在，一些中型銀行在收單市場搶食的動作極猛，比如，民生銀行、平安銀行。它們往往給一些有價值的商戶、連鎖商超免費或低價格的POS接入，然后獲得這些客戶。它們的目的不是想通過支付賺錢，而是通過支付，了解每個商戶的運營信息，然后給予貸款。這些免費或低價使用的POS支付終端，更是互聯(lián)網(wǎng)中的導流工具。

對于第二種類型的企業(yè)，就要獨立尋找自身的定位，與成長空間。拉卡拉使用的是便利支付終端，目前，國內(nèi)有幾十萬個，其目標是100萬個支付網(wǎng)點。其最早定位是大眾的便利支付，主打的是水電煤繳費、信用卡還款，后來逐步依此，建立了自己的支付渠道與網(wǎng)點，也積累了不小的用戶人群。

而諸如快錢、匯付天下、錢方等也有一些從POS硬件切入，也積累了10萬級~100萬級的客戶。中華潯認為，隨著無卡支付、支付錢包的發(fā)展，這些以硬件為載體的支付形式會受到較大沖擊。未來，虛擬的錢包支付會成為大勢所趨。

支付寶錢包，就是手機、平板電腦上看到的APP，這是支付寶在移動終端上的布局。2013年年初以下，支付寶就在全力發(fā)展其移動支付，因為微信已經(jīng)獲得移動互聯(lián)網(wǎng)上的船票，而其5.0自帶的微信支付功能，也給支付寶帶去了不小的沖擊。

這些錢包類的產(chǎn)品，包含了轉(zhuǎn)賬、匯款、水電煤繳費等功能，與PC上不同，錢包更多了一個LBS的功能，知道了用戶的地理位置信息，可以更精準地進行營銷。比如，錢包接進商家的優(yōu)惠券、促銷等信息，用戶打開錢包，就可以收到電子優(yōu)惠券，成為某個商家的會員，電子版的呈現(xiàn)，比紙質(zhì)的促銷信息，方便得多。

目前，阿里、百度、騰訊、京東、蘇寧等每一家公司做錢包，都是為了其平臺的理想服務。支付寶錢包是阿里切入移動互聯(lián)網(wǎng)的一個工具，而百度錢包更是為了百度地圖接入各種O2O的服務，在線上完成支付的工具。那騰訊、京東、蘇寧都是為了用戶更方便地完成支付。

從成本的角度來看，錢包類的產(chǎn)品，成本是相對較低的，并且邊際成本越來越小，到最后可以忽略不計。而通過硬件來圈移動支付市場的成本很高，每一個POS終端的成本少則幾百，多則幾千、上萬。這對于小微商戶來說，是一筆不小的開支。而對于那些鋪設線下POS終端的企業(yè)來說，也可能是一大筆的投資。因為，未來5年~10年，線下POS終端很可能會被淘汰，取而代之的是支付錢包、虛擬支付。

從市場的角度來看，中國的市場很大，用戶層級也會比較復雜。中華潯認為，當80后、90后這些成為消費主流，支付錢包的應用才能夠真正興起。而三、四線，以及廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，隨著可用的千元智能終端的興起，支付錢包的發(fā)展速度很可能超出意外。