警惕支付行業(yè)壟斷格局，在網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，強者恒強、弱者愈弱的馬太效應更為明顯。應關(guān)注支付行業(yè)壟斷格局的形成對支付市場安全的影響。如何防止這類機構(gòu)濫用市場地位，形成“大樹底下不長草”的局面，如何解決通過排它性的關(guān)聯(lián)服務、捆綁銷售、交叉補貼、價格歧視等，從而抑制中小機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，影響支付服務市場健康持續(xù)發(fā)展，對這些問題的研究至關(guān)重要?！秷蟾妗芬脤I(yè)咨詢研究數(shù)據(jù)指出，截至2017年三季度末，第三方移動支付交易規(guī)模達31.6萬億元，同比增長100.1%。交易結(jié)構(gòu)中，個人應用占比67.7%，移動金融占比18.7%，移動消費占比為11.7%。移動金融和移動消費的占比上升明顯，移動金融主要是因為支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)金融支付業(yè)務規(guī)模的增長，移動消費則是由于線下支付的逐漸發(fā)力和廣泛滲透。

在移動支付份額上，支付寶、財付通約占94%的市場份額，仍然維持壟斷地位。第二梯隊如壹錢包、京東支付、快錢等得益于多種場景的拓展，交易規(guī)模和排名有所上升，但難以撼動當前格局。而在互聯(lián)網(wǎng)支付領域，其在2017年第三季度交易規(guī)模達7.4萬億同比增長42.3%。從交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，網(wǎng)絡借貸、理財資管產(chǎn)品銷售為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融占比最高，達42.5%；而以信用卡還款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務在內(nèi)的個人業(yè)務占比次之，占比為23.1%；以網(wǎng)絡購物、機票酒店預訂、O2O等為代表的線上消費占比有所下降，為14.9%。支付寶和財付通在這一領域占比分別為29.2%和18.3%，占比領先但并未形成壟斷地位。

打擊持牌機構(gòu)為無證機構(gòu)服務。支付格局背后，意味著200多家企業(yè)爭奪剩余不足20%的份額。盈利難成為多數(shù)支付機構(gòu)的寫照。據(jù)小編了解，央行調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前除少數(shù)市場占比靠前的公司盈利外，大部分支付機構(gòu)仍處于虧損運營狀態(tài)。一方面，行業(yè)特性決定形成規(guī)模效應的企業(yè)才能從中獲利，另一方面，支付機構(gòu)單純追求規(guī)模而忽視業(yè)務模式創(chuàng)新，增值服務不足。2017年，央行一年兩發(fā)通知加強支付機構(gòu)備付金集中管理。要求對交存?zhèn)涓督鸬膶魰翰挥嫺独ⅲ乐怪Ц稒C構(gòu)以賺利差為主要盈利模式。此外，還要求上調(diào)備付金交存比例，2018年4月網(wǎng)絡支付業(yè)務備付金比例最高上調(diào)至50%。樊爽文指出，目前支付機構(gòu)客戶備付金平均交存比例已達50%。

《報告》指出，當前一些亂象仍然存在，如支付機構(gòu)低價傾銷、傭金返點、虛假廣告、交叉補貼等不當方式爭奪客戶，造成無序競爭。此外，在央行停發(fā)新牌照后，越來越多公司利用持牌公司接口開展二次清算業(yè)務，極易造成客戶資金挪用和截留，也易引發(fā)卷款跑路。2017年繼續(xù)加大對無證經(jīng)營支付業(yè)務的打擊力度，在公安部等支持下，清理處置了230多家無證經(jīng)營支付機構(gòu)。并且將持證機構(gòu)為無證機構(gòu)提供服務的行為作為檢查重點。

海南資金流量增幅近50%，全國各地爭先恐后要把自己發(fā)展成為區(qū)域金融中心，支付清算數(shù)據(jù)能很清楚地告訴你，那個地方才是區(qū)域金融中心。根據(jù)最新可得數(shù)據(jù)，《報告》顯示，2016年，我國資金流動規(guī)模最大的5個地區(qū)依次為北京、上海、廣東（不含深圳）、深圳、浙江。資金流動總量最低的5個地區(qū)依次為西藏、青海、寧夏、廣西、新疆。值得注意的是，各地區(qū)資金流量的增長情況差異巨大，其中增長幅度最大的是海南，達到了近50%，之后是福建、上海、廣東（不含深圳）、湖南，增速均在30%以上，最低的5個地區(qū)是江西、廣西、云南、寧夏和吉林，增幅均為負值?？傮w上看，由于北京和上海不僅資金流動規(guī)模的基數(shù)大，增速也排在全國前列，使得區(qū)域資金流動也呈更為集中的趨勢。

支付無小事，支付領域創(chuàng)新與安全的聯(lián)系、支付在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展情況分享了自己的思考。創(chuàng)新和安全在支付體系發(fā)展中相輔相成不可偏廢。從監(jiān)管角度，監(jiān)管不應一味鼓勵創(chuàng)新，因為市場主體從利益出發(fā)創(chuàng)新的動力很強，但是不會從整體考慮問題，個體創(chuàng)新沖動不一定會對市場形成安全的環(huán)境，需要監(jiān)管者從全局角度做一些工作。監(jiān)管者應該有安全的偏好，市場主體是創(chuàng)新的偏好，兩者形成有機的協(xié)調(diào)。監(jiān)管平衡創(chuàng)新和安全的關(guān)系。從長期實踐來看，我們經(jīng)常亡羊補牢，但未雨綢繆比亡羊補牢更重要，因為支付結(jié)算涉及的是千家萬戶的資金安全、財產(chǎn)安全。比如電信詐騙，可能因為幾千塊錢背后就是一條生命就沒了。支付是沒有小事的。不管理論界還是市場主體，希望對監(jiān)管對風險和安全的偏好應有一定的諒解，給予一定的支持。如果市場整體安全性不夠的話，受損的還是廣大的市場主體。為了防范電信詐騙，監(jiān)管在ATM機業(yè)務方面做了很多限制，這些限制幾乎毀掉了ATM業(yè)務的發(fā)展。但是分析國內(nèi)電信詐騙的操作，甚至超過50%的電信詐騙通過ATM完成的，相應采取措施后市場也有一些反應和指責，但是和逝去的生命相比，這些指責我們應該扛下來，但是也希望從更廣泛角度少一些指責，畢竟規(guī)范和安全將是支付行業(yè)發(fā)展的重中之重。未來也還是這一基調(diào)：以安全和效率為目標，防范和化解支付市場的風險，將是支付監(jiān)管未來的主旋律，這么做根本上為了促進創(chuàng)新。

關(guān)注支付行業(yè)壟斷格局的形成對支付市場安全的影響。網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，強者恒強、弱者愈弱的馬太效應更為明顯。如何防止這類機構(gòu)濫用市場地位，形成大樹底下不長草的局面，如何解決通過排它性的關(guān)聯(lián)服務、捆綁銷售、交叉補貼、價格歧視等，從而抑制中小機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，影響支付服務市場健康持續(xù)發(fā)展，對這些問題的研究至關(guān)重要。關(guān)注支付信息和數(shù)據(jù)安全。隨著信息和數(shù)據(jù)資源、價值越來越大，信息和數(shù)據(jù)安全，以及由此帶來的個人隱私保護問題已經(jīng)成為一個重要問題。盡管我們在相關(guān)制度制定中，已經(jīng)確立了市場機構(gòu)采集、處理數(shù)據(jù)應當遵循合法性、透明性、最小化等基本原則，但實踐中過度信息收集、濫用信息甚至買賣信息數(shù)據(jù)的情況依然嚴重，由此引發(fā)的案件也時有發(fā)生。歐盟近期發(fā)布的《一般數(shù)據(jù)保護條例》對國內(nèi)支付機構(gòu)跨境業(yè)務合規(guī)性提出了嚴峻挑戰(zhàn)，同時也給我國如何加強對數(shù)據(jù)安全監(jiān)管提供了有益參考和借鑒。支付服務推動普惠金融工作中，要特別關(guān)注安全，把安全放在首要位置。支付服務創(chuàng)新在推動普惠金融中能夠發(fā)揮重要作用。近年來，人民銀行組織市場機構(gòu)，通過完善支付基礎設施、創(chuàng)新支付方式，有力地支持了普惠金融發(fā)展。比如農(nóng)民工銀行卡特色服務、助家取款服務、移動支付便民示范工程等。在這些工作中，我們首先強調(diào)的是安全。因為普惠金融的消費者，普遍風險承受能力更低，資金安全需要更高。